A | 网络理财没有看上去那么美
“简单操作易购买；高收益、随时转入转出；支付便捷、方便购物”是网友“啤酒肚”总结的互联网金融产品的3大优点。“一般银行理财产品都有最低金额限制，而且转入转出非常麻烦。一旦中途取出，收益会受损。但互联网金融产品的门槛非常低，有1分钱也可以存在余额宝里面，而且随时可以转出用于网购。就算是现在一些收益率很高的P2P借贷，金额起点一般也就在1000元以下。”
动辄数倍于银行存款利率的收益率，看起来“万无一失”的保障，使得互联网理财产品瞬间“秒杀”诸多传统理财产品。然而，“理财有风险，投资需谨慎”同样也适用于互联网理财产品。
“遇到大坑了，千万不要买招某宝的产品。”对于记者询问是否购买过网络理财产品的问题，杨先生连连摇头。杨先生是海口市一事业单位员工，找亲戚朋友借了一笔钱准备买车，因为数额较大，加上一直没有看中满意的车型，便想把钱先存起来。听朋友介绍，招某宝收益较高，且可以在理财的同时随时变现，杨先生还是不太放心，便自己上网了解，看到招某宝的招牌是“定期=活期”，便决定把钱全部投入招某宝。
杨先生在招某宝平台预约了一款10万元的理财产品，约定期限为29天，预计年化收益率为3.02%，预计到期后收益约为182元。第22天，杨先生准备提前把钱变现用来买车时，发现变现利率如果大于预约利率便会出现较大亏损，而降低变现利率时发现平台设置了最低3%的门槛。最终杨先生以3%的年化收益率变现，变现后，不仅杨先生之前预想182元的收益成为泡影，本金也亏损了200多元，杨先生直呼“坑人”。
在海口从事建筑行业的市民吴先生，今年在朋友的鼓动下，投资了5万元到聚某宝，购买了一款预期年化收益率为25%的理财产品，但购买之后，吴先生就发现预期年化收益率变成了13%，且呈不断下降趋势。不久后，吴先生无意间发现该网站的产品是没有信用评级的，大吃一惊之后，吴先生当即就撤资了。“还好没有出问题，但想想就后怕。”提及这次网络理财经历，吴先生至今心有余悸。
B | 货币基金成网络理财主流
基金类互联网投资理财产品，本质上就是传统的基金，只不过是通过互联网的形式销售，而网民参与最多的莫过于第三方支付的货币基金理财。如大家所熟知的支付宝余额宝、微信理财通，以及百度百发理财、京东小金库等，都属于基金类互联网投资理财产品。货币基金类互联网理财产品的收益随着市场利率波动，虽然收益不高，但安全性非常高，并且具备固定收益类互联网理财的一切优势，因此成为当下参与人数最多的互联网理财产品之一。
相对而言，货币基金类互联网理财适合于理财新手，属于启蒙级别互联网理财。第三方支付式理财方式大多属于货币基金类，但即便如此，并不是说此类理财方式无风险，只是风险发生的可能性较小，因为货币基金资产主要投资于短期货币工具，如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、信用等级较高的企业债券、同业存款等短期有价证券。
中国人民大学金融与证券研究所副所长赵锡军在接受本报记者电话采访时表示，第三方支付，一般是与强大的互联网公司联合的基金理财产品，网民购买这些产品，并不能因为该产品与某大型集团合作，就认为可以高枕无忧，因为，对于投资者来讲，最应该关注的是该产品的实际运营公司。譬如大家所熟知的余额宝，大家都认为其余额宝属于阿里巴巴公司，然而余额宝实际是天弘基金在运作。
基金业协会发布最新数据显示，天弘基金所运作的资金已经达8420亿元之多，但记者通过天眼查发现，天弘基金管理有限公司的注册资金仅为5.14亿元。该基金虽然收益较稳定，但并不意味着没有任何风险。在通常情况下，货币基金的资金流向较为明朗，也能获得高于银行存款利息的收益，但货币基金并不保障本金的安全，不少平台承诺“保本”，实际上都是由相应的保险公司来承保，而非相应的平台及其母体进行担保。
C | P2P成收益与风险“高地”
较为常见的互联网理财产品还有依托银行的理财产品与P2P网贷理财产品，其中P2P网贷是目前争议最大、遭诟病最多的互联网理财形式。
依托银行的理财产品分为纯粹的资金由银行托管的互联网理财产品和依托互联网销售的银行传统理财产品两种形式。纯互联网产品类理财这种类型完全是针对互联网开发的理财产品，比较典型的代表就是财猫网、云财富等，虽是互联网投资理财，但资金却是银行托管。
同时，多家银行也开始全面升级旗下开放式理财产品，通过网上银行和手机银行等方式售卖，代表性产品有平安银行的平安盈、广发银行的智能金。依托银行衍生的投资理财产品比较适合有一定理财经验、期待高收益，但又不能承受太大风险的人群。
对外经贸大学金融与投资研究中心主任宋国良认为，此类理财产品依托于银行，一旦发生风险会有良好的担保。银行信誉的保障是此类互联网理财产品的最大优势。很多投资人正是出于能够及时变现的考量才会更青睐有金融机构作背景的平台，也正由于机构提供的强大信誉背景，使得转让更容易。
而P2P类互联网投资理财模式则是具有闲置资金的人通过网络中介，将钱借给有资金需求的人，从而获得收益。借贷双方互不接触，全部通过理财平台这个中介来接触。这种模式是当下最为流行的互联网投资理财类别之一。P2P模式的最大特点就是高收益，部分平台收益可达20%以上，但高收益也往往意味着高风险，由于借贷双方通过平台接洽，存在非常高的坏账风险。这类产品适合追求高收益，同时风险承受能力也较强的资深投资人群。
“最需谨慎买入的是P2P理财产品，一般收益大于8%的理财产品，均会存在高风险。”宋国良认为，P2P风险之所以高，是由于业内普遍的资金端风控缺乏，资金流向不明确，同时担保方也大多为同体公司，形同虚设，起不到担保作用。宋国良介绍，现在P2P平台数量很多，其实大多不是真正的P2P网贷模式，网民购买时要多做功课，仔细考量，尽量避免投资失败，最近频发的P2P平台跑路事件也证明了这一点。
D | 网络理财收益与风险齐飞
除上述几种互联网理财产品，还有不少其他类型的互联网理财产品，如网络众筹、大数据金融等。
由于目前国内对公开募资的规定及极易踩到的非法集资红线，使得众筹的股权制在国内发展缓慢，短期内对金融业和企业融资的影响非常有限，网友通过这种方式进行理财的人数也十分有限。
基于大数据的金融理财主要是拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。目前，大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。大数据金融模式广泛应用于电商平台，以对平台用户和供应商进行贷款融资，从中获得贷款利息以及流畅的供应链所带来的企业收益。
赵锡军表示，各类理财产品均有风险，但目前国内并没有建立对理财产品的风险评估体系，网民在购买理财产品时唯一能参考的就是理财产品所在公司的信用评级，但这一评级是无法判定具体产品的收益与风险。
据介绍，理财产品的风险主要体现在资产端风控、现金流以及担保方等方面。宋国良建议广大网民，在投资理财时应尽量选择银行发行的理财产品，收益稍高又更为安全，或者选择收益较稳的国债以及货币基金。如果专为追求高收益而选择P2P平台投资，需做好承受风险的准备，同时可以从以下几个方面规避风险。首先要弄清楚理财平台背后的公司运营状况，仔细查看相关介绍，若介绍较为隐晦则需当心，并且不要轻信名人推荐。其次，要看平台的成交规模，一般年成交额越大，平台风险就越小。最后，要仔细研究所买产品的违约历史，慎买有“污点”的理财产品。总之，投资有风险，高收益必定与高风险密切相关。
（本报海口8月25日讯）
话题背景
把自己腰包里的钱放到别人“篮子”里生钱，“篮子”安全与否自然也就关系到资金安全与否。然而记者调查发现，很多网友并不清楚所购理财产品的安全性。
近日，本报与南海网联合发起网络理财相关调查。调查显示，约有67.4%的网友表示会购买支付宝余额宝、腾讯理财通等网络平台的理财产品，其中约有17.9%的网友表示会把积蓄全部用来购买网络理财产品；另有25.3%的网友对网络理财持不信任态度。
在购买网络理财产品的网友中，所投资理财产品年化收益率在6%以上的占到了10.7%，65.3%的网友年化收益率低于3%。有45.3%的网友表示不会研读相关理财产品的购买合同，另有26.3%的网友表示偶尔会阅读相关理财产品的购买合同；此外，有45.7%的网友表示不清楚所购理财产品的资金去向。
记者采访发现，还有不少网络理财“小白”在购买第三方支付式货币基金类理财时，并不了解相关理财产品的性质，甚至不知道自己已经在参与互联网理财，更不清楚其相应的风险。如网友“slice宫”表示，“我只是把钱放到余额宝有利息，并没有参与互联网理财啊。”
实际上，“糊涂”理财的网友不在少数。投资某网贷平台的网友“变成胖子吧”告诉记者，自己并不了解该平台及产品，只是“因为朋友购买赚了些钱，年化收益达到8%，便跟着投了几万块钱。”这类网友大多对理财产品的安全性缺乏清醒认识。