“去年一场台风让深水网箱养殖的金鲳鱼损失惨重，最终靠着保险理赔的906万元，才有了翻身的机会。今年我打算继续投保深水网箱养殖保险，这样心里踏实多了。”近日，临高海丰养殖发展有限公司负责人表示，他们准备继续投保深水网箱养殖保险。

　　于此同时，依靠着市县财政补贴80%的保费，这家企业只需自缴20%，即80万元，就可以享受5000万元的风险保障，大大减轻了企业的压力。

　　农业保险的出现，为靠天吃饭的农民撑起了一把保护伞，它能有效降低自然灾害带来的损失，确保农户在灾后能迅速恢复生产。

　　“与国内企业农险大省相比，海南农险规模不算大，但在险种、结构、服务、创新等方面逐步形成了海南特色。”海南保监局局长王小平说。

　　《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》中明确提出，“开展农产品目标价格保险试点，探索天气指数保险等新兴产品和服务”。在这方面，我省保险业走在全国前列。2018年，我省农险试点险种17个，包括香蕉风灾保险、芒果保险、大棚瓜菜保险、烟叶保险等。围绕省政府工作报告中提出的“力争天然橡胶和瓜菜价格指数保险全覆盖”工作任务，农作物目标价格指数保险、收入保险、气象指数保险和“保险＋期货”试点工作也在多地推开。

　　横向发展：产品创新，增强风险保障能力

　　保险业姓保，农险创新必须遵循的根本方向就是不断提升风险保障范围。自2007年开展政策性农险以来，我省保险业不断创新支农惠农方式，更加贴合农民需求，全面保障自然风险和市场风险，为我省热带特色农业保驾护航。提供的风险保障从最初的13.58亿元增长到387.14亿元，保险覆盖面不断扩大，参保农户从1.51万户次增长至73.02万户次。

　　纳入保障范围的农险产品也从最初的6个逐步增加至41个。瓜菜、荔枝、槟榔等特色农产品价格指数保险试点顺利推进，有效增强了农户抵抗市场风险的能力，扭转了“价贱伤农”“增产不增收”的局面。

　　除了政策性农险，因地制宜的商业性农险也为种植农户提供了更多保障。

　　保亭黎族苗族自治县是我省菠萝蜜得主要产地，域内菠萝蜜种植面积2万多亩，但由于台风频繁，严重制约菠萝蜜产业发展。近日，中国太平洋财险海南分公司（以下简称“海南太平洋财险”）开发的菠萝蜜保险产品签单落地。

　　“我们将生产风险与商业保险有机结合，开发出省内为数不多的同时保障树体与果实的特色果树保险产品。”海南太平洋财险农险事业部负责人荆阳说，此次承保的菠萝蜜种植保险，主要保障自然灾害及意外事故原因直接造成菠萝蜜树体及果实的损失。

　　“我省通过引导保险公司积极探索发展商业性农险，解决了潜在保险需求与财政资金投入有限的矛盾，使热带农作物保险的发展之路越走越宽。”王小平说，芒果大灾保险、陵水圣女果种植保险、木瓜树风灾保险、黑山羊养殖保险、文昌鸡养殖保险等地方特色险种，有效支持了县域经济发展。

　　纵向发展：险种升级，深化拓展改革空间

　　随着农业供给侧结构性改革的推进，农险不仅要扩面增品，险种也根据市场需要不断升级保障程度。这其中当属海南天然橡胶保险最典型。

　　我省橡胶树保险始于2007年，享受财政补贴保费。2009年起，我省启动“橡胶树风灾统保项目”，为海胶集团300多万亩橡胶树提供风险保障。2012年之后，上述项目更名为“橡胶树综合保险统保项目”，保险责任范围在原来台风和强热带风暴责任的基础上，增加了寒害、旱灾责任。

　　后来，随着橡胶树保险试点规模不断扩大，市场上普遍采用“一棵一棵数数”的灾后补偿理赔方式，严重制约了该险种的发展。

　　为此，我省启动全国首个世行“技援项目TCC5”——“橡胶树风灾指数保险研究”。2015年9月试点启动后，橡胶树保险由传统补偿型保险升级为风灾指数保险，有效提升农险的赔付效率及灾后恢复生产能力。

　　2017年6月，白沙黎族自治县在全国首次试点天然橡胶期货价格指数保险，将传统的保自然灾害风险向保市场风险转变。该险种以上海期货交易所橡胶期货价格为参考依据，保障天然橡胶的市场价格风险。

　　由市场价格风险到胶农收入，最近开展的收入保险开启了橡胶保险的另一个创新方向——通过收入保险提高胶农对于市场价格波动的“免疫力”。据悉，天然橡胶收入保险以胶农开割天然橡胶作为保险标的。橡胶售价一旦低于每斤8元的约定保险金额，保险公司则按收入差额为基础给予胶农经济赔偿。

　　从传统补偿型保险升级为风灾指数理赔保险，险种标的由保自然灾害风险向保市场风险转变，再升级为保胶农经济收入，我省天然橡胶保险经历了4次升级，服务水平持续提升，保障范围不断扩大。

　　来自海南保监局的数据显示，2007-2017年期间，橡胶树保险、橡胶树风灾指数保险、天然橡胶期货价格指数保险等各类橡胶保险累计提供风险保障448.24亿元，保险赔款累计支出6.24亿元。

　　同样的还有南繁制种水稻保险。该险种2012年试点，当年全年没有一笔业务。保费补贴比例偏低和保障程度不足是主要制约因素。

　　2013年，我省财政对南繁制种水稻保险的保费补贴比例由原来的30%提高到60%，将南繁制种面临的主要风险“干热风”等纳入责任范围。改进之后，南繁制种水稻保险首批保单于2013年4月签发。当年11月份，受强台风“海燕”影响，晚稻严重受损，平均亩产量由300斤降至17.5斤。

　　那年，南繁制种水稻保险全年保费收入仅49.68万元，但却赔付了519.44万元，保险赔款成为制种户恢复再生产的重要资金来源，客户投保积极性高涨。次年上半年，保费收入435.53万元，同比增长2256.74%。

　　服务创新：提升赔付效率，建设农险基层服务体系

　　要想为农业提供更为完善的保障，农业保险还需要在制度设计和保险产品等方面加快改革创新的步伐。“看天”理赔。便是我省保险业的创新险种——天气指数保险。台风过后，只需要结合气象部门的风力监测数据，就可按风灾等级进行赔付。农民不用跑腿找人，保险公司按着天气预报就把理赔金算出来了。

　　据悉，我省农险大多数产品主要是保成本型，这种依据损失进行赔付的传统保险产品的整个过程需要实地查勘和监督，而我省农户的小规模分散经营必然带来高昂的交易成本。

　　目前，我省已开发出橡胶树风灾指数保险、蔬菜价格指数保险等指数保险产品。据介绍，指数保险产品理赔的依据是客观天气、产量或价格指数。不存在道德风险和逆向选择；理赔相对简单，不需要实地勘察，只需参考理赔触发指数。因此大大节约了经营成本。在实践中指数保险更有利于推广和扩大覆盖范围。进一步满足保险的大数法则，提高农业保险有效供给和需求。

　　为扩大农险覆盖面，提升服务质量，我省还积极推动农业保险基层服务体系建设，截至2018年8月，共建成“三农”营销服务部70个，“三农”保险服务站点137个，初步建立起覆盖全省乡镇、村的“三农”保险服务网络。