■ 本报记者 刘操

　　理财是围绕每个家庭的热点话题。收入低的家庭如何积少成多，淘到第一桶金？收入适中的家庭如何提高收益率，稳增长？收入高的家庭又该如何抵御风险，赚来更多的钱？

　　合理科学的理财是贯穿在我们绝大多数家庭的必修课，如何科学理财，值得我们所有人关注。

　　案例1

　　家庭形成期理财

　　买保险抗风险

　　王小姐今年29岁，1年前带着40万元积蓄从广州回到家乡海南工作，与比他大两岁的男朋友完婚，两个人分别在两家国企工作，去年底，他们的宝贝女儿降生。

　　王小姐介绍其家财务状况：有一套有贷款二居室，存款30万元，一家三口都没有商业保险，两人基本稳定在月入1.4万元左右，一家三口的月生活支出大约在8000元左右，其中房贷3000元，孩子的奶粉、尿片等费用支出2000元，其他支出3000元左右。

　　海口某商业银行资深理财人士刘斌认为，王小姐的家庭正处于家庭形成期，各方面消费需求旺盛。“这个家庭每个月有6000元盈余，所以建议他们拿出1000元购买商业保险，为自己的家庭稳定求‘平安’。”刘斌认为，王小姐夫妇均为家庭经济支柱，需购买一定的重大疾病险和意外伤害险，以降低意外所带来的影响；同时还可选择购买年金类寿险，作为养老金的补充。

　　对于子女的教育规划，刘斌建议王小姐可通过基金定投、黄金定投以及期缴保险等产品为孩子积累教育金，每月可以存1000元。

　　此外，王小姐家庭每个月剩余的4000元，可以放在余额宝等即时收益的理财产品中，这样一年中家庭需要有大的支出时，可以启动这笔钱，如果没有大的支出，这笔钱就可以放入存款中。

　　王小姐的30万元存款如何利用？刘斌说，可以留下10万元作为家庭备用金，备用金可以用于购买风险系数较小、易于提取的货币基金，这样的收益与银行的一年期定期收益差不多，但又享受到了活期存款的便利。“余下20万元可投资于中长期的国债或储蓄型保险，以便提前锁定收益，省事省心。”

　　案例2

　　高收入家庭理财

　　多元投资稳定增值

　　海口市民钟先生，在琼山区经营一家农庄，妻子是家庭主妇，家庭年总收入60万元左右。有三套现房，两套自住，一套出租，月租金2800元，另有一辆SUV汽车。钟先生家里有两个孩子，每年对孩子的教育总支出10万元，家庭生活其余开销10万元。另外他为家人购买了医疗保险、重大疾病保险等大概1万元/年。此外，钟先生还有200万元用于投资银行理财产品。年纪较大的钟先生目前对扩大经营农庄生意“不感冒”，他希望寻找合适的理财手段为自己积累财富。

　　“调整投资品种，优化投资结构。” 海口某保险公司金融顾问王宇表示，钟先生每年家庭的盈余在40万元左右，且没有生活压力。可以将每年收入的30%投资股票、基金、贵金属、艺术品等方面作为长期规划。

　　王宇还建议，作为私企老板，钟先生是家庭“中流砥柱”，为防止公司经营性风险，建议他可以从意外伤害、重大疾病、百万身价等保险产品方面加强配置，可以使公司资产剥离，保证夫妻及子女生活教育及养老需求，抵御风险事件。“200万元全部用于投资银行理财产品不太合理。” 王宇认为，钟先生可以拿出其中的30%作为自己和妻子的养老投资规划。

　　此外，王宇还建议钟先生每年拿出年收入的10%用于教育金储备，准备好孩子能够实现出国留学梦想的经费。而在选择理财产品时，王先生可以选择购买部分稳健型理财产品、信托等作为中长期投资，锁定高收益率。

　　案例3

　　普通家庭理财

　　P2P产品是不错之选

　　大学刚毕业的小李和妻子小张去年底结婚，都在海口的私企打工，两个人月收入仅有5000，省吃俭用，能勉强盈余1000元。面对纷繁复杂的理财产品，这类普通家庭又该如何选择？

　　理财专家表示， 普通家庭的特点是财富积累较少，每月结余不多但保障性需求较强。因此投资门槛的高低是选择理财产品的重要标准。其中，互联网金融提供了一个契机，普通家庭也可以理一些P2P产品，很多都是50元起投。

　　理财专家表示，P2P是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的信贷理财形式，本质上属于民间借贷。它通过专业的服务为出借人推荐有信用的借款人，通过网络把钱借给陌生人，同时到期回收本息。P2P一方面有严格的风险控制机制，一方面又是一个开放的平台，充满时代精神。