■ 本报记者 杨艺华
近日，记者走访了多家银行网点发现，各窗口纷纷排起了长队。某银行网点的理财经理表示，春节前是银行最为繁忙的时期，这段时期来银行的人归纳起来有“四多”：存钱的人多、取款的人多、贷款的人多、买理财产品的人也多。
近一个月以来，银行理财产品收益率整体呈现出上涨趋势。业内分析师表示，临近年底，资金紧张让不少银行推出了高收益的理财来揽储，可以预见随着银行年底竞争的加剧，收益率将会再度冲高。
那么，作为投资者的你，年终奖就要到手啦，是准备“任性花”还是“巧打理”？在2017年如何稳健理财？春节理财产品如何购买？哪些投资误区需要警惕？
银保产品成热点
“现在银行理财产品收益率较低，客户的购买积极性不高。相反，我们行与一些保险公司合作的产品，收益率高卖得好。”一家国有银行的理财客户经理告诉记者。
记者走访海口几家银行网点，各种银保产品都标注在了大堂的醒目位置。在一些银行网点，部分银保产品收益率在5%以上，引得投资者纷纷驻足了解。
某国有银行的一家网点，大堂的宣传栏上贴有一张印有近期各类理财产品发售信息的宣传单，该行发行的理财产品收益率大部分在4%以下，但有一行用大大的红字非常显眼地标注着“某某财险”的产品，收益率为4.2%；在其他中小银行营业网点，保本型银行理财产品目前收益率在3%左右，非保本型理财产品在4%以上，部分银保产品最高收益率达5%以上。
记者在走访的过程中还发现，很多客户经理都放弃了推销银行理财产品，转而推荐银行代销的保险产品，而且强调“利息高且保本无风险”，只要在规定的时间内就可以领取本金和利息，而且本金和利息也会在合同中写得很清楚。
对于银保产品的优势，许多银行的客户经理表示，该类产品不仅收益率高，而且保本。“因为保本型银行理财产品收益率比较低，我一般都会主动给投资者介绍保险产品，收益率相对要高，而且很多投资者自己也倾向于咨询和购买银保产品。”某国有大行的理财经理表示。
互联网理财更亲民
面对春节期间，各大互联网理财平台散落的“红包雨”，你心动了吗？作为“最大众、最亲民”的理财方式，互联网平台也推出了专门针对“年终奖”，即一些收益5%以上的理财产品。
“传统的银行类理财产品投资门槛相对较高，一般从几万元到十几万元。一些收入情况不理想、刚工作的人面对高投资门槛只能望而却步了。”某知名电商理财平台负责人表示，互联网理财产品通常门槛低，几百几千元就可投资，只要选的产品好都能有可观的理财收益。
报告分析显示，2016年P2P网贷行业的整体年化收益率在10%左右。目前，这类平台也加大了优惠活动力度。比如针对新用户，有的理财平台注册成功就送理财红包。除此之外，投资者还可以享受双节期间的加息奖励。另外，很多互联网理财平台也会趁着春节，向投资者发放各种投资抵用金和加息券等。
该负责人介绍，互联网理财产品最大的特性就是方便，容易操作。投资期限在国内大多在1-12个月内，流动性好，还可随存随取。而传统理财的投资期限大都以年为单位，变现能力较差，流动性紧张。如果花销大，闲钱不多，互联网理财产品是最佳选择。
在收益、便利、门槛的优势下，部分投资人还是会选择传统银行理财产品。因为互联网理财产品在刻板印象里，总是有些许不安全的元素存在。事实上，“许多互联网理财平台在安全风控方面，堪比银行。”该负责人表示，互联网理财可以作为传统理财产品的有益补充，收益率也相当可观。
三大误区需警惕
业内人士认为，2017年通胀率不会太高，资金仍然比较宽松，银行理财产品作为稳健的投资渠道仍值得配置。分析师建议，投资前一定要做好资产配置，构建一个最优组合，帮助实现“风险最小情况下达成预期收益的目标”。
一般而言，家庭合理的资产配置比例，即40%资金可购房产，20%资金可做理财产品，20%资产做流动性较好的储蓄产品，剩下的10%资金为自己和家人购买一些重疾和意外的保险产品。
千万别以为了解了这些就能轻松赚钱了，很多理财新手常常在三大误区“中招”：误区一，实际收益并不等于预期年化收益；误区二，以为买的是银行理财产品，事后却可能发现是保险；误区三，利用的是部分投资者急于发财的心理，拿高收益吸引投资者进入，却对风险没有充分提醒。
作为理财产品销售的第一道风控——风险承受力测评也应受到投资者的重视。风险承受能力评估通常包括客户年龄、财务状况、投资经验、投资目的、收益预期、风险偏好、流动性要求、风险认识以及风险损失承受程度等。
风险评估本是一道严格的风控流程，然而，有的银行工作人员为了完成销售，主动要求客户多次进行风险评估测试，以达到可以购买更高风险级别理财产品的客户评级。而投资者在购买代销产品时，很容易在无意间买到了“风险越位”的产品。
业内人士指出，出于营销的目的，很多银行的风险评估测试，基本为走过场，使得风险评估并不能起到应有的效果。但作为投资者，应对自己的“风险承受能力”有客观的认识，只能购买风险评级等于或低于其自身风险承受能力评级的理财产品。
