日前，中国银保监会会同中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》），整顿信用卡市场乱象，对发卡营销、授信风控、用户合法权益保护等方面提出明确要求。专家表示，这将推动信用卡业务从“跑马圈地”的粗放发展阶段迈入专业化、差异化、精细化的高质量发展新阶段。

　　信用卡是指由商业银行或其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或部分功能的电子支付卡。近年来，我国银行业金融机构信用卡业务快速发展，截至2021年末，全国信用卡和借贷合一卡存量达到8亿张，人均持卡量达到0.57张。信用卡先垫付、后付款的消费模式，改变了人们的消费习惯，在社会经济生活中扮演着重要角色，也成为银行零售业务的重要支撑。

　　但是在发展过程中，一些发卡机构过于注重规模而轻视服务，热衷以考核指挥棒敦促基层网点“跑马圈地”，管理水平却跟不上，发卡泛滥、过度授信、宣传不规范等做法广受诟病。数据显示，2021年银行业消费投诉共计340714件，主要集中在信用卡、个人贷款、理财类三类，其中信用卡类业务投诉占比52.22%，成为“重灾区”。把关不严、授信过度等乱象也助长了部分持卡人的无节制消费行为，一旦不能及时还款，就打起“以卡养卡”、违规套现的主意。一些银行为催收逾期欠款违规越界，不久前就有媒体报道，两家商业银行因为暴力催收分别被罚80万元。

　　信用卡业务如果一味追求“跑马圈地”，陷入无序竞争，将导致银行坏账率提升。而且，管理失范的做法也加重了消费者的用卡成本，损害了消费者的合法权益。比如，一些关于年息、手续费及滞纳金等信息过于模糊，令消费者“傻傻分不清”。虽然使用信用卡有诸多好处，但是为了避免“踩坑”，不少人还是奉行“敬而远之”的态度，即使金融机构送卡上门，也拒绝激活，从而导致睡眠卡激增，如此既不利于个人用卡便利，也不利于银行业务开展。因此，信用卡业务亟待改进、提升。唯有规范管理，回归业务本源，促进行业健康发展，才能实现持卡人便利使用和发卡机构业务增长的双赢。

　　此次《通知》就社会高度关注、消费者反映集中的诸多问题制定了具有针对性的监管规定。比如，要求银行业金融机构不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，有望扭转银行“跑马圈地”的冲动；又如，长期睡眠卡率超过20%的银行业金融机构不得新增发卡，以转变粗放发展模式；再如，要求发卡机构严格明示信用卡涉及的法律风险和法律责任，不得进行欺诈虚假宣传，切实加强消费者权益保护，等等。系列举措有望倒逼银行业金融机构依法合规审慎经营，尽量“把对的卡配发给对的人”。对此，持卡客户也要量入为出、合理消费，不过度透支、不违规套现，做到及时偿还债务，守护个人良好信用。

　　近年来，消费成为我国经济增长的第一拉动力。在有力控制风险的前提下，信用卡能够引导消费者适度提前消费，促进消费升级，从而释放消费潜力，扩大消费内需。银行业金融机构当以《通知》发布为契机，摒弃“跑马圈地”的野蛮生长，转变经营思路，由重视发卡规模向重视服务质量转变，不断优化产品供给、提升消费者体验度，以赢得口碑来赢得市场。