本报讯 尽管加息的脚步越来越快，但是已经贷款买房的人还要继续还贷，有住房需求却没有办法全款买房的人还是要向银行贷款，毕竟，房子还是要住的。那么，如何能够降低加息对房贷的影响呢？ 　　其一通过控制房贷的利率来降低加息的影响  　　尽管利率不断增加，但是还是有一些方法可以使房贷的贷款利率稳定在一定的范围之内的：  　　（1）普通固定利率房贷：所谓普通固定利率房贷，是指购房者在签订购房贷款合同时如果选择了这种贷款，在贷款期限内不论银行利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息。需注意的是，固定利率贷款的贷款利率要比浮动利率贷款的利率要高，固定的时间越长，利率就越高，而且固定利率贷款有期限限制，一次固定时间最长不能超过２０年。一旦选择了固定利率贷款，如果发生利率下降，借款人就要承担高利率的风险；但是，当前中国还处于加息的通道中，选择中短期的固定利率贷款对规避加息风险还是很有效的。 　　（2）结构性固定利率房贷：所谓结构性固定利率房贷，是指购房者在固定期限中可以选择不同结构方式约定固定期。如利率固定五年的贷款， 可以在贷款前两年固定执行一个利率,，后三年执行另外一个不同的利率。固定１０年的贷款，可以在前五年执行一个利率，后五年执行另外一个利率。 结构性固定利率房贷是比普通固定利率房贷更加灵活的房贷还款方式，而且拥有普通固定利率房贷的优点，不过目前开展此项业务的银行还不是很多。 　　（3）公积金房贷：公积金房贷的利率要比同期的商业房贷低很多，虽然每次加息都是商业贷款和公积金贷款同时进行利率调整，不过各自的调整幅度不一样，公积金贷款利率的上调幅度基本是商业贷款的一半。如果今后央行持续加息，公积金贷款的利率优势将愈加明显。 　　（4）气球贷：气球贷是指其贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还。气球贷款的实际贷款期限较短，其对应期限的贷款利率也较低，还贷期限却可以和普通房贷一样最高可贷３０年。如客户在该行申请一笔５０万元住房按揭“气球贷”，贷款期限五年，客户可以和银行约定选择按照３０年（也可以１０年、２０年等）计算每月还款额，在五年末贷款到期日一次性偿还剩余本金和利息。气球贷可以使借款人以短期贷款的利率享受到长期贷款的月供，既减少了利息支出，也没有增加月供。不过在气球贷到期时需要一次性支付剩余本金，所以适合于预期未来收入有较大增长的人群。 　　其二通过减少本金来降低加息的影响 　　借款人还可以通过减少本金的方法来降低加息的影响：  　　（1）等额本金还款法：等额本金还款法是指借款人将本金平均分摊到每个月内，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对于常见的等额本息来说，尽管前期支付的本金和利息较多，但是由于本金不断减少，不仅还款负担逐月递减，总的利息支出较低，而且在同样面临加息的情况下，需要多支出的利息也要少很多。 　　（2）双周供：双周供是指将按揭贷款的还款方式从原来每月还款一次变为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半。由于双周供比月供的还款频率高，贷款本金减少得更快，整个还款期内所归还的贷款利息将小于月供，同时还相应缩短了贷款期限。 　　（3）“随借随还”房贷：办理该业务前，购房者需在银行办理个人住房抵押循环授信。办理“随借随还”房贷后，客户只要设置好关联的还款账户，该账户的活期存款超过约定的部分，每天都会自动用于提前还款。当客户资金紧缺时，只需要通过电子银行就能马上在授信额度内从银行借取资金(贷款利率按房贷合同签订时的利率执行，比普通商业贷款更优惠)。 这种还款方式通过不断减少贷款额，可以降低加息的风险，与之相类似的还有“存抵贷”、“按揭开放账户房贷”等。 　　（4）提前还贷：当借款人手中有了富裕的资金后，通过提前还贷来减少本金也是一个可行的降低加息风险的方式。 　　（华明）