简单地说，个人信用档案就是人们的第二张身份证——“经济身份证”。尽管个人信用已经在日常生活中显示出了重要性，但从整体来看，居民对于个人信用的关注度普遍不高，许多人并没有真正认识到个人信用档案的重要性，甚至还存在一些认识上的“误区”，导致在日常生活中出现不必要的麻烦。

　　误区一：不欠钱了，信用档案就良好

　　去年，海口市民小王贷款买房，每月需要还房贷，由于经常在全国各地出差，小王有几个月错过了房贷还款时间。银行曾发来通知说，其逾期未还房贷的信息将被记入个人信用报告，提醒小王注意。但是，小王并没有太在意，直到信用卡被冻结影响了日常生活，他才意识到事情的重要性。

　　他赶紧将剩余房贷一次性还清，希望以此消除自己的不良信用记录。然而，银行工作人员告诉小王，如果不良信用记录由客户本身原因造成无法删除。

　　人民银行海口中心支行提醒：个人应当在日常生活中注意养成良好的信用习惯，对于日常消费、贷款和各类缴费，要注意还款期限，从根本上避免因出现逾期记录而给自己造成的不利影响。

　　根据《征信业管理条例》的规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。不良记录保存期限为5年，当您有了逾期记录，只能通过改善自己的信用行为最终逐步改变信用记录，如尽快还清欠款，并保持正常还款，相关记录在不良行为终止后5年删除。

　　误区二：明明按时还了，可为什么还有逾期记录？

　　最近，符先生想要办理消费贷款，但却因为银行查到他两年内有六次逾期还款记录，申请贷款立即被拒。

　　符先生不解：“我虽然有着房屋按揭贷款和信用卡消费的习惯，但每月都是按时足额还款，竟然出现了六次逾期还款记录，是不是有点蹊跷？”。

　　经过仔细询问，原来符先生习惯在信用卡的最后还款日当天还款，且由于符先生更换了手机号，也没有收到银行的逾期提醒。

　　人民银行海口中心支行提醒：目前的还款方式有银行柜台、ATM、网银、支付宝、拉卡拉等多种还款方式，使用支付宝、拉卡拉等第三方支付平台还钱时需要注意到账时间，资金从您账户转出后，由于到达放贷机构指定还款账户的时间不同，如果不能保证扣款当天账户有足够余额，就会导致扣款失败，出现逾期记录，记入信用报告。

　　最容易无意中形成逾期的几种情况：中介代还，市民按时足额把钱转给了中介，但中介没有及时转至约定账户；跨行还款，市民通过其他银行向合同约定账户转账汇款，但因为银行间账务处理时滞等原因，款项未能按时汇入约定账户；一行多户，市民在贷款机构指定银行开立多个账户，将钱存进了非合同约定账户，但未设置跨账户自动还款功能。

　　此外，如果您习惯于在应还款日那天或前一两天还款，要注意是否遇到周末节假日，容易出现资金到账缓慢的情况，可能出现还款逾期。此外，市民要主动与银行保持畅通的联系渠道，注意更新手机号码，准确提供自己的基本信息。

　　误区三：家属冒名办理信用卡，产生不良信用记录

　　日前，肖女士向某农信联社申请贷款遭拒，原因是其信用卡出现恶意透支；肖女士经查询个人信用报告后确认有此记录，但其本人表示未曾恶意透支。

　　为查清事实，肖女士连同家人一同来到发卡的该市某商业银行支行，经询问当时处理该业务的工作人员马某，并核对肖女士的签名，发现这张信用卡确非肖女士亲自办理和签字。

　　经公安机关侦查，初步确认这张信用卡非肖女士本人办理与签字，使用人为肖女士哥哥，是其造成恶意透支。

　　人民银行海口中心支行：个人要爱护自己的身份信息，妥善保管身份证件及复印件；对外提供身份证复印件注明用途；保管好信用报告，不随意乱放，不提供给他人使用；保管好互联网查询信用报告的用户名、密码。不要随意将个人身份信息、个人金融信息告知他人；不要把身份证借给他人、乱扔信用报告；不在公共网吧使用公共WIFI查询、保存信用报告等。要经常关注自身的信用报告状况，不断提高风险防范能力。

　　避免上征信黑名单要注意

　　注意1 

　　不良记录保存期限为5年，当您有了逾期记录，只能通过改善自己的信用行为最终逐步改变信用记录，相关记录在不良行为终止后5年删除。

　　注意2 

　　通过第三方支付平台还钱时需要注意到账时间，资金从您账户转出后，由于到达放贷机构指定还款账户的时间不同，如果不能保证扣款当天账户有足够余额，就会导致扣款失败，出现逾期记录，记入信用报告。

　　注意3  

　　不要随意将个人身份信息、个人金融信息告知他人；不要把身份证借给他人、乱扔信用报告；不在公共网吧使用公共WIFI查询、保存信用报告。

　　本版制图/陈海冰