■ 本报记者 侯赛
今年即将到来的“双11”不同以往，阿里巴巴、京东商城等电商巨头们不光纷纷推出令人眼花缭乱的花样新玩法，更将促销周期拉长直至24天，堪称史上“最长”双11。
面对充足的打折周期和心仪已久的商品，账户余额不足怎么办？近年来，”花呗”“京东白条”“微粒贷”等第三方平台纷纷推出的“白条”业务，拉开了网络“赊账消费”的大幕，极大程度满足了“剁手党”们“买买买”的欲望。
然而，不少“剁手党”在使用网络赊账消费后，纷纷表示“难挡诱惑”，不知不觉又多买了一些商品。海南大学金融系教授黄成明提醒广大消费者，赊账消费是时代趋势，消费者使用网络赊账消费要警惕风险，也要注意信用，同时还应注意理性消费，莫被一时购物快感冲昏头脑。
赊账消费激战正酣 网友调侃：借钱方式比钱多
心仪商品限时抢购、品牌连锁限量打折，付款时却显示账户余额不足，怎么办？前两年苹果Pay、三星Pay、华为Pay等各种“派”推出，让网友忍不住吐槽——“支付方式比我的钱都多”。 而近期金融领域又有新变化：“借钱的方式也比我的钱要多了！”
除了银行提供的信用卡、信用贷、消费贷等方式外，近期微信联合微众银行推出“微粒贷”，支付宝也已推出“蚂蚁借呗”，各互联网平台的赊账消费更是硝烟正酣。阿里巴巴集团甚至在支付宝“朋友”板块中新增借条功能，进一步增加了借款方，让你通过支付宝可向朋友提出借钱申请，然后用借来的钱购物消费，甚至提现。
具体来看，大部分第三方借贷平台借钱利率比银行借贷高一些，比如，大部分借贷平台的日息0.05%，也就是年息高达18%。但是，目前不少人却都喜欢在第三方平台借钱，尤其是年轻人。因为线上消费更便利，免息期方面也比信用卡略胜一筹。
“以前‘双11’时开始1小时很多商品付不上款，去年‘双11’的时候，我果断用了‘花呗’，一下子就付款成功了。”90后海口市民杨小丽说，相对于银行借贷，支付宝、微信等借贷手续很方便，在手机上动动手指就能申请，并且能马上到账。另外，她认为，在支付宝、微信上借钱，一旦不能及时还上，也不会像银行借贷一样，上征信系统，留下信用污点。
而在海口某事业单位工作的赵大姐则认为，“使用这种虚拟的信用卡可能会泄露个人隐私信息，天底下没有掉馅饼的事，这其实就是一种刺激消费的营销方式。”
抢占信用卡地盘 财务状况精准分析占优势
网络赊账消费，虽类似于信用卡，但使用起来更为方便，非常契合80后、90后用户提前消费并且没有利息负担的心理，也能够解决年轻人无法获取高额度银行授信的难题。同时，也给银行信用卡业务带来极大挑战。
一家商业银行信用卡中心的负责人陈先生就明确说，它给银行信用卡业务带来了极大冲击，“电商拥有庞大的购物人群，还可以精准分析还款能力，这都是我们所欠缺的。”
就职于海口一家外企的李惠丽拿出了自己最近一年的信用卡对账单和“花呗”的对账单对照。作为网购达人的她，“花呗”账单上的项目大都来源于网购。记者仔细研究了一下李惠丽的信用卡账单，从最近一年的信用卡账单上可以看到，用于网购的项目越来越少，账单整体金额也在逐步降低。其中一张信用卡10月的还款额只有79元，而在一年前该张信用卡平均每月的还款额都在2000元上下浮动。
那是不是李惠丽网购少了呢？其实不然，在信用卡账单减少的同时，她的“花呗”账单却大幅度上升。从最开始的几十上百元，到现在基本上每月都上千。而她的信用额度也从最开始的3000元上升到现在的9000元。
提前消费市场需求大 各方逐鹿“跑马圈地”
为啥会冒出这么多借款渠道？海南大学金融系教授黄成明表示，随着消费结构以及消费主体的变迁，提前消费成为新的消费趋势，根本原因是市场有需求，跟货币宽松并无直接联系。
首先，中国的消费信贷市场需求巨大，目前处于一片蓝海的状态。据艾瑞咨询统计，2015年国内消费信贷规模达到19万亿元，同比增长23.3%，因此无论是银行、消费金融公司、互联网企业甚至房企都加紧跑马圈地。
其次，传统借贷渠道只能通过银行、小贷公司或是典当行，互联网金融快速发展，推动了人们对金融模式的探索和发展，给人们借贷生活提供便利。
第三，信用体系完善和大数据、风险控制技术的发展，为网络信贷推行打好基础。“因此，网络赊账消费是时代的必然趋势。”黄成明说。
网络赊账“看起来很美” 须警惕套现风险
那么，网络消费会不会真如90后消费者杨小丽所认为的，如果违约，不会像银行一样，纳入征信体系，留下信用污点呢？有句话叫“该还的，迟早要还”。
业内人士表示，无论是“打白条”、“花呗”还是“任性付”，借来的钱最后肯定是要还的。否则，除了罚息，个人征信上也会留下污点。
除了及时还款，还必须警惕有人利用网络消费授信套现。据媒体报道，一些人动起了歪脑筋，利用QQ群等渠道“开拓业务”，引导买家通过虚构交易的方式套现。更有不法分子打着套现的旗号，设局欺诈消费者。
套现时，买家需要先确认收货并付款，商户再将款项打回买家账户，从中赚取一定报酬。“如果付款后，骗子不把钱打回而将用户拉黑了事，那么，消费者将面临直接经济损失。”阿里“花呗”业务负责人曾对媒体表示，套现潜藏着巨大的欺诈风险，是一种“高危”行为。如果商户参与套现和欺诈，一经查实，不仅要查封关店，而且会被列入黑名单，永久禁入支付宝和淘宝，情节严重的还要追究法律责任。
除了商户外，买家参与网络消费信贷“套现”同样面临巨大风险。金融专家提醒，参与“套现”也会影响自身的网络征信记录。随着网络信用体系在金融、社交、商业的广泛应用，最终会对买家造成不良影响。
如今，这种“先消费，后买单”的赊账方式已经深入到很多人的消费生活中。记者在调查中发现，赊账消费的“忠实粉丝”以在校大学生和公司白领为主，各大电商推出的赊账消费服务针对的也是经济能力较弱的年轻人，通过较低的申请门槛、便捷的网购体验，满足了一大批年轻人超前消费的心理。
不少受访者在使用网络“赊账”之后，网购的支出和频率都有一定程度的增加。同时，受访者在网络“赊账”兴起后，消费观念也发生了很大的转变，在面对超出个人支付能力的商品时，越来越多的受访者表示会使用赊账的方式提前消费。
虽然大部分受访者对网络“赊账”的接受程度较高，但其本身也存在一定的弊端。黄成明提醒，各大电商纷纷推出赊账消费的背后，无形中也助长了冲动消费的发生，一旦将来不能按时还款，可能会产生不良记录。随着我国征信体系的不断完善，不同的征信平台在未来也会逐渐实现联网，如果逾期问题被纳入到数据库当中，对将来买房、买车贷款，甚至是求职等都会受到影响，所以在这样一个信用社会中，赊账网购更应该量力而行。
