郑思凯是三亚市崖城镇高地岭村一芒果种植户，经营、管理着300亩芒果地。在生产过程中，常常感觉到资金运转有点困难。 　　2007年，他的300亩芒果收成很差，本钱全部赔进去。芒果还要继续种，可购买化肥、农药、请工人的钱从哪里来？他想到了银行。可是，跑过两家银行，他放弃了：银行贷款，不仅要抵押，而且手续复杂，等到贷款办下来，芒果种植季节都过去了。 　　于是，他向亲戚朋友东挪西借一部分，还差30万元周转金。无奈之下，他向私人借贷30多万元，资金只使用4个月，但付出3万元利息。 　　郑思凯并不是特例，在海南日报记者的调查过程中，三亚的许多农业种植户，特别是一些中小种植户，经常遭遇“贷款难”、“难贷款”的问题。 　　最近，三亚市银监分局的一次调查表明，这几年，在银行发放的贷款中，农业贷款所占比例偏低，增长缓慢。有关人士据此分析后认为，银行投放农业贷款不足，增长缓慢，将会影响三亚市农业产业升级及健康发展，进而影响到整个城市经济的进一步发展。 　　农业贷款投放不足 　　据银监部门提供的数据，2007年、2008年、2009年和2010年前五个月，三亚市主要银行发放的贷款分别为93.2亿元、95.3亿元、145.9亿元、189亿元，而农业贷款仅为5.6亿元、7.46亿元、7.4亿元、7.5亿元，农业贷款在整个贷款中所占比例为6.10%、7.83%、5.07%、3.98%，增速分别为9.05%、31.24%、-0.85%、1.58%。 　　三亚银监部门有关人士据此分析，银行对农业贷款的投放存在着明显的不足，所占的比例不高。 　　据悉，目前在三亚市，农村信用社、农业发展银行、农业银行、邮储银行是农业贷款发放的主体。银监部门在分析这四家机构的农业贷款情况后发现，其增长情况不一，但剔除2008年，增速大体上呈现逐年下降态势。 　　以支农主力军农信社和农业银行为例，农信社2009年农业贷款增速竟然为-6.56%，2010年前五个月为1.13%。农业银行股改后的定位以城市商业化贷款为主，正逐步偏离农业方向，贷款投向侧重于旅游及房地产行业。 　　该人士说，对农业贷款的数据再进行仔细分析后发现，农业贷款除了投放不足外，还存在着总体结构不均衡的问题：银行贷款偏爱大户，小额农贷偏低。 　　2010年前五个月，在全市全部7.5亿元的农业贷款中，小额贷款仅为1.84亿元，比重为24.47%。其余均为大额的农业龙头企业贷款、农村公路建设等。 　　多因素导致农业贷款难 　　三亚市农业贷款缘何增长缓慢？三亚银监分局有关负责人分析认为，造成全市农业贷款投放不足、增长缓慢的原因主要是农业风险分散和转移机制缺乏，银行放款意愿差等。 　　从三亚市农业发展情况看，农业生产规模小，科技含量小，市场组织化程度弱，导致农业贷款风险居高不下。而目前农业保险发展滞后，担保机构和担保机制缺位，导致农业贷款风险分散和转移难，增加放款机构风险的同时也削弱了银行的放款意愿。 　　有效抵押担保物不多，使得“贷款难”与“难贷款”同时存在，这也是目前农业贷款中的一种现象。国家出台的《担保法》对质物、抵押物都有明确的规定和严格的要求。对于大多数农户来讲，主要财产为宅基地、房屋、耕地、林地等。但是，目前房屋、耕地等均不具备转让和抵押的法律条件。 　　有关人士指出，近几年，我省各市县已经开始了林权改革，并且进行林权抵押的试验，但是，在三亚市，林权改革进展慢，林权证也只发放给了少部分农户，使有贷款意愿的农户无法提供有效抵押担保物，这也严重制约了农业贷款的发展。随着今后三亚各区镇林权证的发放，林权抵押贷款的动作将会有所加大。 　　银行业内人士认为，农民信用意识淡薄也是制约农业贷款发展的一个重要因素。 　　有些农民错误认为，各行（社）发放的农业贷款是政府扶贫款，只借不还。加上执法环境差，依法收贷成本高，胜诉难执行等，各银行（社）对新增农业贷款格外慎重。 　　逐步建立金融新格局 　　为了资金周转方便，管理好300亩芒果地，郑思凯今年6月份拿出了10万元，入股了三亚市崖城众树农村资金互助社。他说，入股了合作社，以后就不再为贷款所烦恼了。 　　三亚市崖城众树农村资金互助社是我省今年6月份新成立的首家农村资金互助社，被称为“农民自己的银行”。作为试水我省的农村金融试点，按照“民办、民管、民营”要求，采取自愿组建、互助合作、封闭运行、多方支持、规范管理的形式，打造适应我省“三农”需要的、可持续发展的新型农村金融机构。 　　众树农村资金互助社经理苏盛昆说，农民以现金入股后，成为农村资金互助社的社员，不仅可以获得盈余分红，更为关键的是，将有资格从农村资金互助社获得10倍股金的贷款。郑思凯也正是看中了可以从互助社贷到10倍的款的好处。 　　长期以来，三亚市农村金融主体结构单一，农村金融需求无法得到充分满足。 　　省委经财办（农办）主任李世珍说，我省去年农业增加值460多亿元，按照经济规律，要支撑这样大的农业经济规模，至少需要400亿元的资金投入。而实际情况是，各级政府惠农资金和各类金融机构投入农村总量只有几十亿元。资金供给不足严重制约我省农业的发展。 　　李世珍说，农村资金互助社的投入运营对解决农村金融供需矛盾将起到很大的作用。 　　令人欣喜的是，除了已经投入运营的三亚市崖城众树农村资金互助社，三亚农村金融的另一新军———三亚金凤凰村镇银行的筹建工作，也正在紧锣密鼓进行中。 　　据有关部门透露，三亚金凤凰村镇银行是由山东日照银行作为主发起人，注册资本金达到2000万元，是我省注册资本最高的一家村镇银行。三亚金凤凰村镇银行作为三亚市第一家村镇银行，以立足于服务“三农”为经营宗旨，为农民创业、农村中小企业贷款提供新的金融服务渠道。 　　作为三亚市农村金融主力军，三亚市农信社改革也在如火如荼地进行。改革后三亚市农信社不但统一法人，而且将在股权设置、法人治理结构、风险管理体系、人力资源管理制度，以及各项财务和金融监管指标等方面取得重大改善。有关人士透露，三亚市农信社改革，有利于促进三亚市农信社健康发展，提升农村金融服务质量，更好地满足该市农村金融需求。 　　三亚银监分局有关负责人表示，随着三亚市崖城镇众树农村资金互助社投入运营、三亚金凤凰村镇银行的建立，三亚市农信社统一法人和组建农村商业银行工作的完成，三亚市将会形成一个以传统农村金融机构为主导，多种新型农村金融机构共同发展的农村金融新格局，这将使三亚市农村金融服务市场迎来又一个春天。 　　（本报三亚8月26日电）