暑假临近，不少人开始关注假期出行保险保障。然而，面对种类繁多的人身意外险、旅游意外险、旅行社责任险，附加意外医疗保险等涉及意外保障的保险，很多人完全分不清该买哪个险种为自己出行提供保障？而面对自游行、跟团游等不同的出游模式和人群，我们该如何选购旅游保险才可以真正保障出行？

　　境外游投保率高于境内游

　　马航、越南等境内外意外事件和天灾人祸频发，游客和媒体对旅游保险的关注度提升。

　　“近日，携程网发布国内首份《2013年至2014年旅游意外险投保理赔报告》。报告显示，近一年来，我国游客投保比例较以往提高5%。特别是出境游，最高投保率达80%。海南的情况亦是如此，出境游客投保率明显高于境内游。”海口资深导游吴朝燕说。

　　海口市民宋小姐正在为购买境外旅游保险而烦恼，她计划在7月打折季时前往欧洲旅游，想在出国前购买一份保险，但是面对人身意外险、旅游意外险、旅行社责任险等多个险种，她完全分不清彼此之间的区别。

　　中国人保海南省分公司相关负责人邹海根说，各家保险公司提供的境外旅行意外险产品差异不大。出游者需要重点关注保险中是否提供国际救援服务，毕竟在境外真正对你实施救助的机构是sos（国际救援中心）、环球优普等大型国际救援组织。紧急状况下，他们可以雇用军用飞机把病人火速运离事故发生地，也会将医护人员派往世界各地看护治疗患者，同时会与遍布世界各地的报警中心、医疗服务机构联手，向用户提供包括医疗、证件遗失、意外突发事件等在内的全球范围安全救援通道。

　　现有境外险产品中，这些全球紧急救援费用一部分包含在境外旅行险保障范围内，有些可能是需要自费的，邹海根建议市民最好在出境前先问清楚。同时，要问清楚在境外发生医疗急救下，医疗费用是由保险公司直接支付，还是需要个人垫付。

　　赠送保险的保额偏低

　　或导致保障不足

　　市民日益关注旅游过程中的保险保障，省内很多旅行社也特地推出了参团即送保险的服务。

　　记者走访发现，旅游社提供保险产品有两种形式，一种是给客户购买旅游责任险，这是国家强制旅游社为游客购买的一款保险产品，投保人只能是旅游社。投保后，如旅游过程中发生因旅行社的经营行为导致游客的人身或财产损失，可以通过这个保险进行赔偿。另一种是旅游社在为客户投保旅游责任险以外帮游客购买旅游意外险，希望通过为客户增配意外险而吸引客源。不过，记者发现旅游社赠送的旅游意外保险保额都非常低，有些保额仅为3万-5万元。

　　“旅游意外险是责任险的有利补充，可以为市民自身原因导致的扭伤、出血、骨折等诸多意外伤害进行赔付。跟团旅游如果能够配置这两种保险产品，在保额足够的情况下，基本能覆盖常见的意外风险。对于自助游游客，由于没有旅行社帮忙购买旅游责任险，游客出行前建议购买旅游意外险，如旅游过程中发生意外伤害，可以得到保险赔付。需要提醒，现今很多人购买了重疾保险，重疾保险无法为旅游过程中发生的意外提供赔付。”阳光人寿海南省分公司个险部相关负责人陈洋说。

　　不过，记者在多家保险公司网站查询旅游意外险产品时发现，旅游意外险的表现形式非常多，让人眼花缭乱，如某保险公司在推出通用的“自助游保险”后，还针对不同目的地、出游者推出“自驾游保险”“户外运动险”“高原游保险”等旅游意外险。

　　邹海根说，这些保险创新多是形式创新，理赔范围还是意外医疗/残疾/身故、交通工具意外身故等基本的保障，也包括了一些突发状况的保证，比如行李证件丢失赔付等。市民在购买时，可不必过分纠结，出游时购买一般的旅游意外险产品同样能达到保障效果。

　　攀岩等高危运动

　　一般意外险免责 

　　出行前购买了旅游意外险是否已足够？答案是否定的。

　　时下，很多年轻人喜欢前卫的旅游方式，如攀岩、潜水、滑翔等。而前卫往往伴随着刺激，也就是高风险。

　　陈洋提醒，目前，很多旅游意外险对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪等高风险活动“免责”。随着对这些旅游项目的需求增加，有保险公司已经推出了可以承保以上项目的旅游意外险。如果有计划从事这些活动，要先确认购买的意外险是否有对高风险项目的免责条款。

　　如果发现攀岩、潜水、登山、骑马等危险程度高的旅游项目基本不在自己购买的旅游意外险保障范围之内，建议游客另行购买高风险运动保险。