在央行发布了《大额存单暂行管理办法》后，工、农、中行均有消息称将在本月15日开始发售大额存单产品，其中工行将发售两款，6个月期利率2.87%，1年期利率3.06%，分别较基准利率上浮40%和36%；而农行的产品期限包括1个月、3个月、6个月和1年，发行利率最高约为央行存款基准利率1.4倍。

　　股份制银行中，招商银行也称该行将于15日零时至15时，面向个人客户公开发行储蓄大额存单，期限一个月，年化利率2.60%。

　　据规定，大额存单的个人认购门槛为30万元，机构认购门槛为1000万元。期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。那么大额存单的出现，将会给投资者带来哪些影响呢？

　　大额存单VS活期定存

　　更具安全性、流动性、收益性

　　据央行披露，大额存单推出初期将首先在市场利率定价自律机制核心成员范围内试点发行。而10家银行成为自律机制核心成员，分别是工行、农行、中行、建行、交行、国开行、中信银行、招行、兴业银行、浦发银行。

　　“以工行即将推出的大额存单产品为例，分为6个月和1年期两种，利率分别为央行基准利率的1.4倍和1.36倍，高于我行目前的定期存款利率。”王英玉表示，今年以来，随着央行将存款利率浮动区间从原本的1.1倍扩大到1.2倍、1.3倍再到现在的1.5倍，银行自主调息的权利逐渐放大，利率市场化的步伐也在逐步推进，“大额存单可以帮助银行规避现有的利率管制，是推动利率市场化的一种过渡手段。”

　　和相似的投资渠道相比，大额存单具有哪些特点？王英玉对此的总结是：大额存单更具安全性、流动性、收益性。

　　据了解，大额存单属于一般性存款，纳入存款保险的保障范围，因此具有安全性；而与普通定期存款不同的是，大额存单能够让客户既获得短期存款的流动性，又取得长期存款利率下的利息收入，流动性与收益性兼具。

　　“大额存单可提前支取，收益比活期定存要高。”王英玉说道，如果认购工行1年期大额存单，30万元的大额存单一年收益是9180元，而这笔钱在该行的一年定存利息是6750元。

　　如果客户想提前支取大额存单，收益将会按照活期存款利率计算。“比如客户原来购买的是1年期，半年就想支取，收益就相当于存了半年的活期利息。”王英玉表示，我国的大额存单不似国外，暂不可以进入二级市场进行流通。

　　大额存单VS理财产品

　　利率比理财低，适合保守型投资者

　　大额存单跟目前的短期理财产品有啥不同呢？会不会对现有理财产品造成冲击？这也是不少投资者的疑问。

　　对此，王英玉解释，相比目前大部分保本型理财产品5万元的起购门槛，大额存单30万元的投资门槛将大批小额个人投资者拒之门外。因此，大额存单推出初期，可能会对资金量比较大的客户的存款方式产生影响，对其他小客户的影响不大，总体上对理财产品的冲击有限。而且，单从工行即将推出的大额存单来看，其6个月期的利率为2.87%，1年期利率为3.06%，而工行保本型理财产品35天期限的利率为3.9%，182天期限的利率为4.05%。很明显，目前大额存单的利率并不及保本型理财产品。

　　但是大额存单和银行理财产品是两种不同的投资产品，大额存单流动性好，理财只能到期偿还；大额存单是银行负债，以银行信誉为担保，损失风险很小。而理财产品银行多数不承诺本息偿还；大额存单承诺的利率固定，银行以信用担保，理财只是预期收益率。

　　“这么说吧，如果你只有5万元以下，可以存银行活期定期、买基金；如果你有5万元以上，可以买银行理财。而你如果有30万以上，同时又希望这些钱非常安全非常灵活，大额存单产品就是不错的选择，特别是年纪较大或者稳健的投资者，可以优先考虑这种理财方式。”王英玉说。

　　如何认购大额存单？

　　认购前先向银行预约

　　对于投资者来说，大额存单具有收益相对较高、持有安全、流动性好等特点，但门槛也相对较高，最低不低于30万元。这样一个大额的产品，投资者会接受吗？

　　“我应该会选择，因为它风险非常低，但收益比定期存款要好，而且在我需要用钱时，还可以拿回来。”国贸一横路一位个体商户黄先生告诉记者。

　　不过，也有投资者表示，30万元的门槛还是有点高，“现在就算有钱也投到股市里了，除非为了追求保险才会把钱放到银行”。

　　也有投资者认为，目前大额存单依旧处于雏形阶段，是否认购，还需观望。

　　王英玉也表示，到目前为止，到银行咨询大额存单的客户几乎为零。她提醒道，如果投资者有认购大额存单的需求，还需向具有发行资质的银行进行预约。“因为银行发行大额存单的额度必须向央行报备，受额度限制，消费者不是想买就能买的。”

　　此外，认购大额存单，还要注意利率浮动变化，不同付息方式，都可能导致产生收益不同。将来若是发行银行队伍扩大，消费者还需注意各家银行提供的利率也有不同，最好请专家算一算，再根据市场行情和自身情况加以选择。

　　大额存单知多少

　　起点金额

　　★个人投资人不低于30万元，机构投资人不低于1000万元

　　期限

　　★大额存单包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个期限

　　计息方式

　　★固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率为浮动利率基准计息

　　大额存单发行采用电子化形式

　　★可在发行人的营业网点、电子银行、第三方平台以及经人民银行认可的其他渠道发行

　　★可提前支取