然而，在“大量上马”的同时，直销银行的同质化问题已经初步凸显，体验问题也未能优化。作为传统商业银行顺应和融入互联网金融大潮的主要手段，直销银行的角色日益尴尬。

　　直销银行扎堆上线

　　所谓直销银行，又称为直营银行、互联网银行，是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式。直销银行无实体营业网点，用户主要通过电脑、电子邮件、手机等远程渠道获取银行产品和服务。

　　2014年2月28日，我国国内首家直销银行——民生银行直销银行正式上线。在民生银行之后，包商银行“小马bank”在内的诸多银行加入战团，包括平安银行的“橙子银行”、上海银行“上行在线”、江苏银行、重庆银行等诸多银行直销银行纷纷上线。当年下半年，直销银行迎来阶梯式的增长。

　　今年以来，直销银行更是扎堆上线。据记者统计，短短一年多时间，业内直销银行数量已经增至近30家。

　　用户体验难言满意

　　从记者对20余家直销银行的调查发现，现阶段多数直销银行都支持绑定他行借记卡，只是通常需要该卡已经开通网上银行，并且通过一定金额的转账来落实绑定。值得注意的是，有的直销银行只能绑定一张卡，部分直销银行只能绑定本行银行卡。另外，有些直销银行绑卡程序繁琐，注册认证流程复杂，类似P2P平台，操作体验较差，如浙商银行直销银行、上海银行直销银行等。

　　理财产品创新不足

　　产品是直销银行的生命线。记者调查发现，目前直销银行的产品可以分为三类：一是理财类产品，包括类余额宝、P2P理财、票据理财、银行理财；二是传统存贷汇业务类产品，包括存款、贷款和汇兑；三是其他产品，主要包括基金、金银和保险。

　　包商银行博士后科研工作站专家武敬云说，目前直销银行的产品线总体上比较单薄，主要以类余额宝、P2P、票据理财、银行理财等理财产品为主；同时也有少数直销银行代售基金、保险并提供黄金投资及交易服务，而在传统的存贷汇业务上比较薄弱，未来直销银行要升级发展必须在存贷产品上取得新的突破。

　　从产品的跨行比较看，因为直销银行建设中“仿造”现象比较突出，不同直销银行同类产品之间同质化现象比较突出，直销银行上特色化、品牌化的产品较少。这说明当前还没有形成比较成熟的直销银行模式，从深层次上也反映出各银行对直销银行的发展仍然缺乏明确的定位。

　　安全收费仍存疑虑

　　除了产品匮乏，安全和收费也让消费者对直销银行心存疑虑。

　　记者也发现，虽然有的直销银行可以绑定他行卡，但把资金从他行储蓄卡转入直销银行的电子账户中时，部分直销银行是要收费的，其转入资金就依据转出银行收费标准收取。因此，消费者在选择绑定卡时，要注意所绑定借记卡的转账收费标准。这也导致很多消费者对直销银行仍持观望态度。在某部委工作的公务员小杨告诉记者，现在还没有用过直销银行，“担心开通后卡里的钱被盗走或者被乱收费”。

　　银率网2014年360°银行评测结果也显示，有66.11%的受访者没听说过直销银行，22.46%的受访者听说过直销银行，但并非其客户，仅11.43%的受访者是直销银行客户。

　　调查显示，客户不选择开通直销银行的主因是对直销银行的业务不了解，对其安全性依然存疑。此外，直销银行的用户体验度也有待提升，15.18%的受访者认为直销银行“操作复杂”，影响其开通直销银行。

　　（聂国春/《中国消费者报》）