作为大宗耐用消费品，房子成为近年来老百姓最重要的财产之一。加上近年来房价居高不下，如何让家庭安居乐业的居所最大限度地保值增值，成为人们关注的焦点。

　　海南处于“台风走廊”上，且涝期较长，家庭财产损失险尤为重要，但是，推广过程中却遇冷，为什么呢？

　　普通房屋为何要加“安全锁”？

　　于女士刚搬进位于海口白龙南路的某小区刚满3年，家里的墙壁开始开裂、卫生间渗水、门窗甚至无法闭合，很明显，她家房屋质量出现了问题。

　　房屋本身也有“保质期”的问题。90年代初期，“房改”之后，很多地方大干快上建造了一批住宅。但当时规范标准体系跟不上建设速度，加上技术和资金等因素，建筑工程质量不尽如人意。这意味着上世纪八九十年代开始大量建造的钢筋混凝土居民住宅，有必要通过保险加一道“安全锁”。

　　房屋保险能发挥风险管理作用，提高居住的安全系数。因此，保险专家认为，房屋保险应该成为居民家庭风险安排计划中的必需品。

　　在房屋保险普及的发达国家，保险公司对各居民小区评定的房屋保险费率水平，能指导购房者评估地下管网、社会环境等“看不见的质量”。在投保时，保险公司为了降低业务风险，会对建筑质量从源头把关。对购房人来说，当房屋过了维修期，即便开发企业已不存在，房屋出了质量问题，仍可以找保险公司索赔。因此，保险具有风险补偿和安全管理的双重作用。

　　“家财险”缘何海南遇冷？

　　“要是当初知道还有个家庭财产损失险，我的损失也不会那么大。”家住海口海甸岛的辛先生5年前从东北搬到海口，提起“威马逊”还是让他心有余悸，台风带来的强降雨将他家新装的房子灌了个“底儿掉”，家里的冰箱、空调、木地板、家俱都被泡坏了。

　　当暴雨和台风来临时，房子遭遇不测，比如漏水或倒灌导致房屋地板损坏，或雷电天气造成家电受损……诸如此类的意外事件都可以通过家庭财产损失险来转嫁风险责任。

　　“家财险”可以在人们需要的时候减少家庭损失，但是在海南家财险坐足了“冷板凳”。一方面是消费者了解不够，一方面是因为家财险本身在定损、赔付等环节过程上较为繁琐。

　　中国平安财险海南分公司业务人员王升伟表示，家财险价格便宜，目前是310元一年最多可获理赔100万元，可以说，“家财险”是给房屋买保险的一个行之有效的延伸。

　　“由于消费者对家庭财产的投保意识不高，所以家财险在国内一直备受冷落。同时也由于家财险与车险一样属于消费型保险，一旦没有发生事故，买保险的钱是有去无回的，这也导致了家财险的‘冷遇’。”王升伟说。

　　有业内人士指出，一方面是消费者了解不够，也可能是因为家财险本身在定损、赔付等环节过程上较为繁琐。

　　记者从一份普通的家财险条款中获悉，保险公司进行理赔的前提要素往往是发生了火灾、爆炸，或者是雷击、冰雹、泥石流等自然灾害。此外，如果存放于室内的财产遭受盗窃、抢劫，也可以向保险公司索赔。

　　不过，按照保险赔付原则，家财险的保险金额不能超出财产的实际价值。这也意味着，超额投保和不足额投保都是不能获得额外赔偿的。通常情况下，在室内财产保障方面，一般是经过双方协商后，保险公司会对家庭财产有选择性地承保，可保的标的包括家具、卧具、家用电器、燃气用具、厨具、乐器、体育器械等。不予承保的包括价值太大或无固定价值的，如金银、首饰、古玩、字画等珍贵财物；或不属于实际物资的，如储蓄存折、有价证券、票证、文件、账册、技术资料等。

　　家财险与房屋险不能混淆

　　有些消费者概念不清，将家财险与房屋保险相混淆，以为投保了前者就可获得房屋因灾受损的“索赔权”，实则不然。

　　据专家介绍，首先，房屋保险的保障范围是住房的建筑结构，至于购房后安装、购置的附属于房屋的财产和室内财产，均不属责任范围。其次，房屋保险面临的主要风险是火灾、爆炸以及在保险范围内的自然灾害。再次，房屋保险的保险标的价值比较容易确定，且一般不会变动，因此投保时只要足额投保，即可获得充分保障。若不足额投保，出险时，险企将按比例赔偿。

　　需要提醒的是，虽然房屋保险能在很大程度上化解投保人居所因灾受损的后顾之忧，但对于投保人来说，并非有了保单即可将全部风险转嫁险企。

　　除了采用正确的方法积极抢救，减少损失，投保人还应保护事故现场，等险企勘察人员到场后，全力协助配合。申请理赔时，一般需提交以下资料；保险单正本；出险通知书；公安、消防、气象、物业等部门的证明；财产损失清单、发票和费用单据；施救费用清单和票据等。如果发生了修理费用，还应保留有关修理发票和凭据，以便险企一并确定理赔额。