去年下半年开始，从中央到地方，均陆续调整了住房公积金政策，我省也于今年出台了多项住房公积金优惠举措。那么，住房公积金如何最大化利用？住房公积金贷款和提取上有妙招吗？省住房公积金管理局日前收集了职工较为关注的问题并支招解惑。

　　攻略1 用住房公积金余额付首付

　　我省已将家庭购买首套商品房首付降至两成，从买商品房的首付开始，职工就可以考虑用住房公积金账户中的余额支付，如果是首付30万元的房子，夫妻住房公积金账户余额加起来有10万元，那么职工可以先支付20万元的首付，和开发商在合同上约定好，剩下10万由住房公积金支付，这样可以大大减轻购房首付的压力。

　　攻略2 尽量申请住房公积金贷款

　　我省放宽了住房公积金贷款条件，规定职工连续足额缴存住房住房公积金6个月（含）以上，即可申请公积金个人住房贷款；同时提高了住房公积金贷款上限，夫妻双方在海口、三亚、琼海、陵水购买商品房的，住房公积金贷款最高额度由原来的50万元调整为70万元；其他市县购买商品房的，由30万元调整至50万元；建造自住住房的，由10万元调整至30万元。职工可以根据自身符合的条件和还款能力申请不同额度的贷款。

　　攻略3 合理确定还款年限

　　利用住房公积金贷款时，要考虑夫妻双方每月住房公积金加起来一共有多少钱，假设职工贷款50万，贷款年限30年，每月还款额是2315元，而夫妻双方每月住房公积金达到了3000元，这时就可以考虑适当缩短贷款年限，避免剩下的685元一直沉睡在账户上，也减轻了还款压力。

　　攻略7 异地工作的海南人也可贷

　　在分析研究异地互认政策对海南房地产市场影响、住房公积金资金需求、操作模式等的基础上，我省还立足实际，开展贷款异地互认调研，并于今年5月开展住房公积金异地贷款业务，明确规定在外省工作且缴存住房公积金的海南户籍职工，可持就业地住房公积金管理机构出具的相关证明材料，向本省购房所在地住房公积金管理机构申请贷款，贷款审批条件同本省缴存职工。

　　攻略8 买房租房两不误

　　我省规定“职工连续足额缴存住房公积金满3个月，本人及配偶在实际工作地无自有住房、无住房公积金贷款且租赁住房的，可提取夫妻双方住房公积金支付房租”、“职工本人及其配偶每年租房提取额度合计不得超过当年实际支付房租，且原则上不得超过3万元/年”，放宽了租房提取条件，为符合条件的职工利用住房公积金支付房租提供了资金支撑。

　　攻略9 还贷可办卡约定提取

　　利用住房公积金贷款的职工越来越多，但有些时候还贷手续却比较麻烦，建议职工尽快办理住房公积金联名卡并申请约定提取业务，职工不仅可以查看住房公积金账户内的余额，联名卡的储蓄账户上每月还会定期收到住房公积金转来的钱，职工不必每年都来住房公积金管理局递交材料申请提取，也不必担心超期未办理的问题。

　　攻略4 条件合适时可提前还贷

　　夫妻双方每月缴存的住房公积金随着工作年限增长、职务提升会不断发生变化，也许会出现住房公积金账户又有大量余额的情况，这时可以申请提前还贷。记者了解到，公积金贷款不同于商业贷款，对于提前还贷这种情况，省住房公积金管理局并不会收取违约金。

　　攻略5 夫妻俩谁做主贷人有讲究

　　由于目前住房公积金贷款政策中，在最高年限前提下，住房公积金贷款的年限主要由主贷人的年龄来决定。目前是按照退休年龄加5年的方式，男性一般60岁退休，女性则分几种不同岗位从50岁到60岁不等；如果夫妻双方年龄相近，一般选择男性做主贷人，贷款年限更长有优势；如果夫妻二人年龄差距较大，建议让年轻一方做主贷人，可拉长住房公积金贷款期限。

　　攻略6 住房公积金贷款可省得更多

　　住房公积金贷款利率从去年下半年的4.5%降到现在的3.75%，而目前银行执行房贷基准利率5.65%，以贷款70万，年限30年、等额本息的方式为例，两者月供相差近800元，而30年下来可节省利息约29万元。但公积金贷款有上限，对部分人来说需要用“商贷+公积金贷款”组合贷款方式，在组合上也要根据实际情况有所侧重。