当前，县域民间融资方式呈现多样化，借贷形式主要有“企业之间融资”、“企业向个人融资”、“ 个人向企业融资”和“个人之间融资”等四大类。民间融资利率大多数高于银行同期贷款基准利率，且不断攀升，并呈现利率结构多层次性。民间融资规模增长较快，融资活动趋于半公开化。民间融资用途广、投向多，已覆盖至生产制造、房地产、农副产品加工运输、规模养殖种植和农村消费等多个领域。且呈现出专业化趋势，融资目的逐渐由自助性向营利性转变。

　　县域民间融资的积极作用是筹措资金到位及时，能够缓解燃眉之急，融资双方多是较固定和熟悉的人，能够在一定程度上防控风险。但其负面影响不容忽视：民间融资属私下交易，隐蔽性强，监管难度大；缺乏对经营者的担保、抵押等的要求，经营风险高；利率超过法律规定标准时，发生违约行为无法得到法律支持；债权难维护。同时对正常的金融运行带来一定冲击，融资的高利诱惑造成存款分流，增加了组织资金难度，影响信贷的扩张能力。

　　当前，县域银行金融机构的信贷资金供给与服务，普遍滞后于民营经济融资需求。面对民间融资蓬勃发展的势头，面对民间金融的庞大规模和非公经济融资难的现实，有关部门不应忽视民间融资的存在，要进行客观研究和分析，并及时做出政策调整，对民间融资行为的管理与约束，引导县域民间融资有序健康发展。

　　建立民间融资服务体系，优化县域民间融资生态环境。一是应搭建多种形式的民间融资服务平台，为民间融资提供必要的信息服务、担保服务和人力资源等服务。二是把促进和引导民间融资纳入本地经济和社会发展规划，给民间融资以更多的宽松政策和更有效的支持。三是各级政府及执法部门正确对待民间融资对辖区经济发展所产生的影响，切实改善融资环境，鼓励和引导民间资本直接投资地方经济建设，使民间资本进入的投资领域范围扩大，激活当地民间资本，助推县域经济发展。

　　拓宽融资渠道，发展适应民间融资需要的多层次金融体系。一是适度调整银行股本金准入的标准，适度提高民间资金注资村镇银行、城市商业银行、农村商业银行、农村信用社、小额贷款公司等地方性中小金融机构的比重。充分发挥主体金融的作用，特别是加快金融机构布局县域和乡镇的步伐。在条件允许的情况下，成立村镇银行和小额贷款公司，适当发展典当行，同时探索建立中小型企业融资公司。尝试发展社区（农村）资金互助合作机构。二是建立面向中小企业的政策性金融机构，为其提供政府优惠贷款和贴息贷款。三是国有商业银行适当下放贷款权限，在向大中型企业或大项目倾斜的同时，应该适当满足地方经济发展的合理资金需求，增加资金支持，缓解资金供求矛盾；要通过扩大利率浮动范围和地方政府财政贴息方式，鼓励中小金融机构扩大融资活动。四是建议由有关部门共同联手，建立中小企业信贷担保体系，如设立专门的贷款信用担保公司和贷款担保基金，为民间融资和民营经济发展提供个人信用担保服务，支持和引导对民间融资的正规化运作。

　　加快建立健全相关法律法规，为正当民间融资提供法律保障。尽快制定相关法律法规，从法律上明确界定合法民间融资与非法民间融资的界限，制定相应的鼓励政策和规范民间融资行为的法规条例，对民间融资主体双方的权利义务、交易方式、契约要件、利率管制、税务征收、违约责任和权益保障等方面加以明确，用法律手段治理和规范民间借贷市场，以立法形式明确民间融资机构的组织形式、专业化程度、风险控制技术、监督管理、债务追索及激励约束机制等，促进民间融资走上契约化和规范化轨道，在合法化环境下得到充分的发展，引导民间资本有序进入金融领域，为不同经济主体提供资金支持，推动县域经济发展。

　　规避民间融资风险，维护良好的金融市场秩序。一是对乡镇企业和个体私营、民营企业的融资活动，人民银行和银监部门要加大监测管理力度，预防和严厉打击扰乱金融秩序的非法融资活动。二是人民银行在当地政府的领导和支持下，联合公安、银监、司法、工商等部门，依法履行打击非法融资活动职责，严防民间借贷成为诈骗、洗钱、炒卖外汇等非法活动的温床。三是加强舆论宣传，利用典型案例，充分揭示地下钱庄、乱集资等的危害性，提高民众金融风险意识。四是人民银行、银监部门、工商管理等部门加强对民间融资的利率管理，允许在合理的利率范围内开展民间融资，严厉打击个别高利贷行为，特别是对参与高利贷行为的基层干部、政府部门要严肃查处，以维护金融秩序和社会安定。

　　（作者单位：中国人民银行琼海市支行）