年关将至，不少“房奴”因为年底开支项目多，不得不提前考虑如何减轻房贷压力。近日金融周刊就有读者致电询问：年底单位会发年终奖，这一笔钱可否用来提前还房贷？

　　海南日报商业周刊记者带着读者疑问，采访了交通银行海南省分行小企业金融部高级市场推广经理许庆午。许庆午表示，国家近期一直在降息、降准，逐步增加货币流动性。在“双降”背景下，如果供房者是年轻人，不建议其提前还贷，可响应国家“大众创业 万众创新”的号召，拿出部分资金尝试用于有一定风险的投资创业项目或其他投资，如股票、基金等，这些理财操作可以增加社会阅历为个人今后的发展积累经历；如果供房者是中老年人，则可以考虑提前还贷，或是做一些利率高于贷款利率且稳健为主的理财产品。

　　案例

　　还款超过10年不着急提前还

　　在提前还房贷的问题上，许庆午还建议要算一笔经济账。步入中年的海口市民吴先生有50万元的住房按揭贷款，期限20年，等额本息方式还款，根据现行贷款年利率4.9%（为方便计算保持不变），已经还款10年，贷款剩下的尾款不多，加上他手上有一笔积蓄，很想提前还贷减少利息支出。

　　许庆午分析，吴先生这笔住房贷款20年本息共计约78.5万元，其中利息28.5万元。在还款的前10年中，归还本息39.3万元，其中利息支出20.2万元；而后10年同样归还本息39.3万元，其中利息支出仅为8.3万元。

　　由此可以看出归还房贷利息支出主要在前10年，占总利息71%，后10年的利息支出只占总利息29%，也就是说这笔贷款的后10年还贷主要是还本金，再考虑到10年的通货膨胀因素，此时提前还贷会大幅降低贷款资金的使用性价比。因此，如果有其他的投资理财渠道，对吴先生这笔还款超过10年的房贷，不建议提前还款。建议

　　两种情况先把钱投资

　　按职业来划分，如果供房者是企业拥有人，此类银行客户如有银行贷款不建议提前还贷，主要是企业自身发展需要资金，而之前从银行取得的贷款其资金成本非常低，与其提前还贷不如将资金投入自身企业的资金需求获取更高的投资回报。

　　如果供房者是公司的职业经理人，此类人群拥有较高的知识和丰富社会阅历，有较多的投资、理财渠道，其投资理财收益远远超过了其贷款的成本，故没有提前还贷的理由。