日前，中国社科院财经战略研究院发布了《中国“三农”互联网金融发展报告（2016）》，这是中国首部“三农”互联网金融行业蓝皮书。

　　《蓝皮书》显示，在中国农村地区，金融是农民难以言说的“痛”：16.8%的人认为需要钱，56.8%的人表示资金很紧张，农户认为农村贷款不便利的占到69.6%；而“三农”金融有效供给却严重不足：2014年“三农”领域的贷款投入需求约8.45万亿，其中金融缺口达3.05万亿。

　　通常情况下，尤其是在镇域、县域经济还未取得明显发展的时候，传统金融行业对农村市场是整体排斥的，与农民对金融机构的自我剥离叠加在一起，导致农村地区的金融排斥困境越发突出。

　　所谓的金融排斥，是指社会中的某些群体没有能力进入金融体系，没有能力以恰当的形式获得必要的金融服务。农村地区整体面临的金融排斥困境，与农民与传统金融机构之间的不良互动是彼此纠葛的。金融机构在供给上倾向于城市，农村地区供血严重不足；而有些农民缺乏基础的金融知识和起码的契约精神，借钱不还，农村信用体系难以形成；基于把控风险的考虑，金融机构提高借贷门槛，如要求多名公务员担保、贷款年基准利率偏高、需要抵押物等等，让很多人望而却步。

　　《蓝皮书》指出，农村互联网金融将迎来大批拓荒者——以网络借贷为代表的互联网金融，将成为缓解中国“三农”领域的金融供给短缺问题的主要出路。如蚂蚁金服、京东金融这类的互联网巨头，今年初便开始布局这片新蓝海。此外，阿里、苏宁、宜信、1号钱庄等也都开始在农村金融领域“跑马圈地”。

　　互联网金融破题的“命门”在哪里呢？根据《蓝皮书》可知，一是，互联网金融凭借技术优势可以消解“地理排斥”，积极吸引城市富余资金回流农村；二是，可以有效甄别具备潜在偿还能力的借款农民，将信用进行资本化，建立农户信用记录，消解“评估排斥”“条件排斥”；三是，移动互联网加速发展，人人都是“低头族”，可以快速降低金融营运成本，“营销排斥”和“自我排斥”可解。