俗话说“存钱毁一生、理财富三代”，现代人也越来越重视理财之道。处于人生不同年龄段应该如何理财？本报记者就此采访了中国工商银行海南分行理财师陈靓，为大家提出具体可行的理财建议。
根据人生各个阶段的不同生活状况，人们在每个阶段都有不同的理财需求，理财规划因人而异，应该在有效规避理财活动风险的同时做好人生各个时期的理财规划。理财规划是一个长期动态调整的过程，没有一成不变的方案比例，需要根据出现的新情况不断检验规划的适应性、合理性，而且要根据个人及家庭对所选产品风险的理解力和承受力，选择适合的投资产品。理财师陈靓针对不同年龄段人群的主要特点，给出了具体的建议。
A
30岁以内
年轻人如何理财？
这一阶段家庭资产总量比以前高一些，个人花费比以前减少。但买房买车等刚性支出增加，应合理安排家庭建设的费用支出，增加储蓄比例，不能把全部积蓄用于风险较高的投资。
理财重点：这一时期是家庭消费的高峰期，虽然经济收入有所增加、生活趋于稳定，但购房后每月还房贷还车贷给家庭带来一些经济压力，需要有充足的现金流应对。
投资建议：1：1：4：4，10%左右可投资流动性较好的银行储蓄、现金类理财或货币基金，以备家庭急用，如果是工资账户，建议使用工商银行的“薪金溢1号”、建行的惠存通等，让存放在活期上的存款享受定期收益。10%用于给每人各增加一份人寿保险，如果一人意外身故，可用保额应对未来的贷款，减少生活压力。前期有积累后，可以将可支配资金的40%投资于稳健型投资产品，用作还按揭的现金流，如有些银行推出的大额存单，利率可上浮40%，保本保收益；或是春节期间工商银行为广大客户特供的新发产品或是明星理财产品增利/尊利系列和稳利系列理财，也可以投资国债。剩下40%的资金可投资于股票型基金，以期获得更高的回报。
B
30岁至55岁
中年人如何理财？
在这个年龄段大多数都是温馨的“三口之家”（孩子未独立）：这一阶段要考虑得比较全面，如果有贷款买房、买车，那除了考虑房贷、车贷外，还要考虑孩子的教育费用开支。
理财重点：家庭的最大开支是子女教育费用，要增加稳健型投资或固定收益类投资比例。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。
投资建议：1：2：5：2，10%左右可投资流动性较好的银行储蓄、现金类理财或货币基金，以备家庭急用，同时也让存放在活期上的存款享受定期收益。20%用于购买保险，偏重于教育基金、父母自身保障等。可以将可支配资金的50%投资于稳健型或固定收益型投资产品，获得长期稳定的回报以应对增加的刚性支出，保本保收益，也可以投资债券型基金或国债。20%资产用于投资比较激进的品种，如投资长线基金，混合型基金等，都是不错的选择。
C
退休老人
如何理财？
退休之后面临的问题是收入比之前减少很多，也没有太大开销，日常的生活费用占据大块支出，还有部分的医疗支出和旅游开支。
理财重点：应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。这时要减少高风险投资，以固定收益类投资为主。
投资建议：1：2：7。10%资金可投资流动性较好的银行储蓄、现金类理财或货币基金，以备家庭急用，建议办理工商银行新年推出的“节节高2号”存款，既享受定期收益又享有活期便利，或投资工商银行的“灵通快线”理财或购买工商银行的薪金货币。20%资金可以投资于固定收益型投资产品，如春节期间工商银行为广大客户特供的新发产品或是明星理财产品增利/尊利系列和稳利系列理财，也可以投资国债。70%可支配资金可以选择商业银行推出的大额存单，享利率上浮40%特权，期限丰富，保本保息。
D
父母如何
为孩子投资？
父母为孩子的投资主要是健康投资和教育投资，是为孩子未来进行规划，例如健康投资，投资的周期相对较长，主要是为孩子未来可能发生的疾病支付做准备，通过自留健康资金储备或购买健康保险的方式实现。再就是教育投资，孩子的教育投资贯穿从出生到步入社会前的小学、中学、大学各个时期，周期较长。
理财重点：关键在于资金不能挪用，要专款专用，应以稳健、增长及保障为目的，适合投资的产品类型有保险、基金定投。
投资建议：孩子的健康投资可通过健康保障的方式进行配置，在选择产品时，可根据自身的能力，选择消费型或是返还型的保险，消费型相对较便宜，保障较高，但保险期限仅一年；返还型的健康险，建议买终身险，健康保障齐全，现金价值高，可享受就医绿色通道等增值服务，投保时尽量选择缴费期限长的产品，缴费期限长，每年的缴费金额相对较少，家庭压力较小，同时能够很好地利用保险本身具有的豁免功能，一旦患病，可免交后期的保费，减轻负担。当然也可以两种一起配置，但无论如何配置，健康的保额建议不低于50万元。
教育投资方面，建议以年金保险的方式，以3-5年的缴费积累，15年领取或是终身领取的方式，实现未来孩子教育的资金需求，避免教育费用的挪用。教育投资还推荐以基金定投的方式，根据未来孩子的教育费用支出，每月定期定投。
