金融创新紧握市场脉搏

　　服务实体带动经营转型

　　服务经济建设大局是邮储银行始终坚持的发展理念。邮储银行作为市场上重要的中长期资金提供方，始终坚持贯彻落实国家宏观调控政策和监管要求，紧密围绕实体经济的融资需求推进金融创新，全力支持国家重大基础设施和民生工程建设，在扎实服务实体经济的过程中，稳步推进经营发展。

　　邮储银行加快金融产品创新。经济“新常态”倒逼我国重构社会投融资格局。2014年5月国办印发《关于规范金融机构同业业务的通知》（127号文），明确商业银行可开展同业投资业务，邮储银行随即着手PPP、ABS和产业基金等创新产品研发，运用非信贷工具服务实体经济，取得了较好的成效。

　　邮储银行全力支持重大基础设施建设。邮储银行在服务PPP项目投融资需求过程中，按照相关政策精神，“投债贷”联动，“融资”与“融智”相结合，积极开展与各级政府和龙头企业的合作。为贯彻落实《关于在公共服务领域推广PPP模式的指导意见》，财政部出资并设立规模为1800亿元的PPP国家引导基金，邮储银行积极参与该基金创设。

　　山东潍坊济青高铁项目是全国首个按照财政部《政府和社会资本合作项目政府采购管理办法》规范运作的地方高铁PPP项目，计划投资规模达40亿元、期限15年。邮储银行在激烈的竞争中成功中标，对推进济青高铁整个项目建设进程、打造地方重大基础设施建设多元化、可持续的投融资机制具有重要意义。

　　此外，邮储银行与中国中治成立千亿PPP基金，共同致力于综合管廊建设，合作前景良好；与中国交建共同设立千亿PPP基金，致力于公共交通领域建设；与其他行业龙头在大型基础设施建设领域的合作也正在全面推进。未来，市场会看到更多邮储银行支持实体经济的项目落地。

　　邮储银行倾力支持各地民生工程。该行始终坚持发挥长期资金优势，服务民生工程。如积极参与河南郑州棚改项目，已成功进行首期投资，资金规模达50亿元，从项目洽谈到资金落地仅月余，得到了合作方的高度评价。此外，邮储银行灵活运用ABS等新型投融资工具，帮助市政交通、供热供气等公共服务提供商盘活存量资产，降低融资成本，扩大新增投资，提升公共服务能力。

　　力推消费金融转型升级

　　促进供给改革

　　消费金融的发展可以有力地拉动内需，改善居民消费结构，必将成为推动经济转型的催化剂。当前，以服务消费、信息消费、绿色消费、时尚消费、品质消费和带有梯度追赶型特征的农村消费，正成为消费升级的新热点、新模式，为稳增长提供新供给和新动力，也亟需消费金融转型升级，适应变化。

　　服务社区是邮储银行的一项重要战略。邮储银行自成立以来，重视消费金融领域的布局和发展，依托覆盖城乡的网络优势，坚持走“普之城乡，惠之于民”的道路。自2008年开办消费信贷业务以来，邮储银行坚持以市场为导向，以发展为要务，以创新为主线，以业务流程再造为抓手，加快创新步伐，加强风险管理，提升服务水平，加大队伍建设，推进消费信贷向消费金融升级。并通过提供专业化消费金融服务、重视农村市场、成立消费金融公司、构建立体化服务体系等措施，满足各层次客户多样化、个性化需求。

　　为了更好践行普惠金融，释放消费潜力，助推供给侧改革，满足消费者对金融服务更便捷、更多样的诉求，邮储银行将着力推动消费金融转型升级。搭建消费金融数据平台。实现后台数据整合，汇总客户资产、负债和支付信息，引入外部机构数据，完善客户画像。基于数据平台开展精准营销、交叉营销，为客户提供“主动”服务，为不同价值客户提供分层服务，提升数据化营销、风控和差异化服务能力。

　　升级消费金融运营体系。一是建立产品管理平台，丰富产品体系，实现产品模块化、组件化、快速开发，研发针对新兴领域、细分客群、长尾客群的专属产品，重点发展网贷产品；二是完善“信贷工厂”业务模式，实现流程化、集约化、智能化作业，提升效率、降低成本，改进服务体验；三是提升信贷生命周期服务和风控能力，建设反欺诈、申请、行为及催收模型和策略体系，有效防范信用风险和操作风险，提升围绕客户全生命周期的自动化风控能力。

　　整合消费金融服务渠道。积极拥抱“互联网+”，借助网上银行、手机银行、微信银行、互联网专属产品APP，结合覆盖广袤城乡的渠道优势，为客户提供线下网点数量最多、线上功能丰富、多渠道产品和服务风格一致、用户体验良好的立体化服务渠道体系。推进消费金融跨界合作。银行与其他消费金融产业主体不只是竞争关系，更有合作关系。邮储银行将本着开放共赢的原则，与其他消费金融产业实现数据、资金、渠道、技术、场景等优势互补，共同为客户提供更优质的消费金融服务。

　　拥抱“互联网+”时代

　　“互联网+”的提出，意味着互联网已经超越了信息技术本身，成为创造新的商业模式、构建新的生产、生活方式的重要引擎。7月18日，人民银行联合各部委印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，为互联网金融的规范化、可持续发展提供了政策和监管的依据。“互联网+”的兴起对传统银行业来说，既是挑战，也是机遇，但机遇大于挑战，推动着银行的业务创新和转型发展。

　　打造平台银行+智慧银行+普惠银行。作为一家资产规模超近6.8万亿元，拥有4万多个营业网点，服务近5亿客户及1.4亿电子银行客户的大型零售商业银行，中国邮政储蓄银行一直高度重视互联网金融发展，积极学习借鉴互联网思维，充分发挥自身优势，不断加快创新发展步伐，依托遍布城乡的实体网络和广泛覆盖的电子渠道，着力打造平台银行、智慧银行和普惠银行。

　　在打造开放协作的平台银行方面，邮储银行已采用云技术，全力推进互联网金融云平台建设，实现网上银行、移动金融、自助银行、微银行等云接入。同时，依托中国邮政庞大的实体网络，整合“邮乐网”电商平台、EMS速递物流平台资源，发挥资金流、物流、信息流和商流“四流合一”的先天优势，搭建了邮储银行互联网金融综合服务平台，实现了“互联网金融+农村电商”、“互联网金融+速递物流”、“互联网金融+邮政分销”、“互联网金融+国际小包”等多领域合作新模式，形成了独具邮储银行特色的互联网金融产品体系。

　　同时，邮储银行还着手打造了“体验+智能”的智慧银行。一方面，将个人网银、手机银行、微银行、电视银行、电话银行等全覆盖的线上电子银行，打造成业务品种齐全、客户体验良好的线上交易服务平台；另一方面，依托4万个营业网点、7万台自助设备，打造智能设备丰富、服务流程便捷、智能网点引领的线下营销服务平台。实现电子渠道与实体网络的互联互通，协同发展，形成了线下实体银行与线上虚拟银行齐头并进的智慧银行新格局。

　　平等共享的普惠银行也是邮储银行发展的新目标。邮储银行“进步，与您同步”的理念，与互联网精神高度契合。我们将利用大数据技术，深入挖掘“三农”、小微企业、个人创业者、在校大学生、高新技术产业等客户需求，通过立体化的普惠金融服务渠道，依托“互联网金融+”的商业服务新模式，积极打造普惠金融特色银行。

　　邮储银行将与互联网企业共同努力，积极运用互联网思维对银行进行再造，打造适应互联网金融要求的商业银行。与此同时，邮储银行还坚持服务“三农”、服务中小企业、服务社区的战略定位，服务实体经济，践行普惠金融，拥抱“互联网+”的新时代。

　　“贷动”小微企业创业创新

　　遍布城乡的小微企业和个体工商户构成了超过90%的国内经营实体，吸收了超过80%的城乡就业人口，创造了超过70%的企业创新，贡献了60%的国内生产总值和超过50%的纳税总额。作为创业创新的主力军、容纳社会就业的蓄水池、实体经济的“毛细血管”，小微企业负载起的是一个又一个鲜活生动的“中国梦”。邮储银行始终致力于为小微企业提供贴心、专业的金融服务工作，把呵护小微企业的“中国梦”作为履行企业社会责任的内在要求，为小微企业创业创新提供雨露甘霖。

　　特别是今年以来，国家高度重视“大众创业、万众创新”，邮储银行积极把握创新创业主体向小微企业快速切换的市场变化，持续加大金融对小微群体的支持力度。通过推动产品模式创新、探索互联网服务技术、坚持“阳光信贷”等，让小微企业“贷得到”、“贷得快”、“贷得低”；通过强化特色支行建设、完善科技金融体系、编制小微指数、打造创富平台等，让小微业务“推得开”、将小微企业“送一程”、让小微客户“看得准”、为创业梦想“扬风帆”。

　　截至2015年9月末，邮储银行小微企业贷款客户结余145万户，占全国同业小微企业贷款总户数的12%左右；小微企业贷款余额6415亿元，在全行贷款余额中占比约30%；当年累计发放小微企业贷款约5900亿元，比去年同期多增超过1500亿元，同比增长35%。全行小微企业贷款笔均小、客户多、增速快、占比高，实现了稳健快速发展。

　　让小微企业“贷得到”，模式创新接地气。小微企业是国家“大众创业、万众创新”政策的主要践行者。由于小微企业普遍“缺信息”、“缺信用”，相当比例的小微企业仍难以获得融资支持。如何在解决小微企业“贷不到”问题的同时，降低商业银行风险系数，实现小微企业贷款业务的商业可持续发展。邮储银行结合自身优势特点和业务实践，给出了政银合作的解决模式。

　　让小微企业“贷得快”，线上融资提效率。除了“贷不到”外，“贷得慢”也是困扰小微企业的老大难问题。由于小微企业分布广、规模小、经营风险大，加之银企间的信息不对称，银行小微信贷往往需要进行繁琐耗时的线下调查、交叉验证。小微企业有时虽获得了银行贷款，却已错过了最佳用款时机。作为“普惠金融服务”的积极倡导者与践行者，邮储银行通过积极布局线上金融业务，努力破题小微企业“贷得慢”难题。

　　小微企业贷款是否真正能够为小微企业“贷”动大未来。不仅仅取决于小微群体是否能够“贷得到”、“贷得快”，还取决于为了获得贷款，企业需要投入多大的成本。

　　成立八年多来，邮储银行始终坚持“阳光信贷”的服务文化，除正常贷款利息外，不收取其他任何与融资无关的服务费用。邮储银行还在银监会“七不准”的基础上，进一步提出了信贷“八不准”的行为规范，要求信贷人员不准以权谋私、以职谋利，不准向客户提出工作以外的任何要求；不准索要和收受客户任何形式的宴请、礼金、礼物；不准故意推脱、拖延、拒绝客户的业务申请；不准私自对外泄露客户经营、贷款、账户等重要信息等等。

　　大力探索“三农”金融服务新道路

　　邮储银行坚持扎根农村、服务农业、贴近农民，与其他商业银行形成良好互补，在“三农”金融服务方面取得显著成效。截至2015年9月末，邮储银行涉农贷款余额超过7300亿元，较去年同期增速超过36%，实现涉农贷款增速高于全部贷款平均水平。其中，农户贷款占比达80%，远高于银行业平均水平。

　　农业现代化是国家现代化的基础和支撑，也是当前“四化同步”发展战略中的短板。邮储银行始终将服务“三农”作为践行普惠金融的根本，走出了一条极具特色的“三农”金融服务道路。

　　覆盖范围广。邮储银行拥有4万多个网点，覆盖了全国98%的县域地区，其中70%以上的网点分布在县及县以下地区。在许多地区，邮储银行是客户获得正规金融服务的主要渠道。在一些边远贫困山区，邮储银行甚至是面向当地农民、牧民唯一的金融服务机构，有效发挥着延伸城乡金融服务“最后一公里”的作用。邮储银行在所有县和发达乡镇均建有专门机构或专业团队，全行从事“三农”、“小微”和社区信贷服务员工近5万人。

　　投入力度大。截至9月末，邮储银行涉农贷款余额超过7300亿元，在全部贷款中的占比超过30%，高于银行业平均水平。与此同时，涉农贷款不良率低于行业平均水平，做到了健康、稳健、可持续发展。

　　服务针对性强。邮储银行积极顺应农业发展趋势，一方面努力服务最基层农户，累计发放小额贷款近1.1万亿元，笔均金额仅6万余元，有效解决了890多万农户的经营资金短缺困难，真正践行了普惠金融理念。另一方面，邮储银行主动研究现代农业，加大对专业大户、家庭农场、农民专业合作社、龙头企业等新型农业经营主体的金融服务。

　　创新程度高。邮储银行已形成了农户贷款、涉农商户贷款、新型农业经营主体贷款、县域涉农小微企业贷款、农业龙头企业贷款等五条产品线，100多项“三农”金融产品。推出“一县一业、一行一品”的区域创新，支持区域特色农业，形成了乳业、牛羊育肥、水产养殖、设施农业种植、农产品收购、加工、流通等多个特色农业支持项目。针对农村客户分散，开发了移动智能终端金融服务模式，提升服务效率。

　　近年来，邮储银行积极探索服务“三农”新机制、新模式、新技术，加大创新力度，持续提高“三农”服务水平。在服务“三农”过程中，邮储银行逐渐形成了独具特色的做法。（怡文 王新芳）