作为一个长期从事金融研究的银行从业者，笔者认为，在充分肯定互联网金融倒逼银行业自我革新和改良、为消费者提供更加优质服务体验的积极意义的同时，也应理性地认识到其在发展中某些现象的阶段性和暂时性。

　　随着全球信息技术的飞速发展，互联网技术与金融行业最先在美国实现融合发展，以P2P公司为代表的互联网金融在IT技术和金融业都十分发达的美国最先出现似乎顺理成章。但经过10多年的发展，今天互联网金融最发达的国家却是中国，而非美欧等发达地区。

　　原因其实也很简单——金融压抑。

　　我国银行业门槛高、牌照稀缺，银行因此也只愿意服务“高大上”的优质客户，导致现有的金融服务不能满足大量小微企业以及个人多样化的需求。正是在这种情况下，P2P、余额宝等适应“草根”需求的互联网金融才有了快速发展的机遇。随着我国金融改革开发的逐步推进，金融管制的逐渐取消，互联网金融的发展速度也料将放缓。

　　面对来势汹汹的互联网金融，商业银行也推出了一系列积极的应对举措，取得了一定的成效。

　　在线上，银行积极进行业务网络化、电子化的尝试，推出手机银行、网上银行、微信银行和银行系电商平台等，拓展银行业务线上连接渠道，改善用户体验；在线下，进一步加强了渠道建设，设立社区银行、布放更多的ATM、VTM等离行自助终端，为银行确立直达终端客户的连接渠道，在线下市场中获得更多的用户入口；同时，面对互联网金融各种“宝宝”的压力，商业银行还加强了业务和产品创新。如，近期浦发银行上线的“浦发宝”以近6%的年化收益率完胜众多竞争对手，为商业银行在与互联网金融的竞争中扳回一城。

　　相对于互联网金融，笔者倒认为利率市场化才是商业银行当前所面临的最大挑战。互联网金融带来的威胁，商业银行只要发挥优势、补齐短板、加强创新、主动出击还能够从容应付。但利率市场化对银行传统盈利模式带来的挑战是颠覆性的，银行转变盈利模式以应对利率市场化挑战的过程将是一个痛苦而漫长的过程。（浦银海）