有过买车经历或是有意向买车的朋友，常常会发现，看车时的价位总是高过自己的预期价位，明明只想要10万元的代步车，但最后办下来的通常是20万的中档车。因为这样的心理，“车贷”就成了解决高消费需求的有效途径。
与此同时，在车市不景气的大环境下，汽车经销商的压力与日俱增。经销商普遍的新车销售盈利呈逐年下降的趋势，反之，汽车金融直接利润，即车贷佣金占盈利来源的比例逐渐上升，已经成为经销商稳定的盈利来源，“汽车金融”服务已渐渐成为经销商的“宠儿”。
根据《2015年中国汽车金融公司行业发展报告》显示，在车贷市场，传统的格局主要是银行信贷占据主流地位。但在看到市场巨大潜力之后，各路资本已成为逐鹿车贷市场的“豪杰”。去年传统车贷业务继续萎缩，占比仅为13%；各家银行力推的信用卡分期购车则继续上升，占比达51%，成为主流贷款购车方式；汽车金融公司贷款逐年攀升，占比为36%，车贷市场正在发生深刻变化。
商贷购车成市场主流
“SUV视野好，动力足，带着全家环岛旅行再好不过了，加上我们能提供全方位的车贷，解决了资金不足的问题，利息也并不高，您不用犹豫了。”在海口某4S店，一位正在选车的赵先生，听从了销售代表的建议，改变了之前打算买一辆10万元左右的经济型轿车的决定，换成了一辆20多万元的SUV。“以往许多自主品牌的汽车金融服务相对少，现在简直成了“标配”，消费者也觉得习惯了，越来越容易接受了。”
“买车的客户越来越多地选择汽车金融服务，尤其是年轻车主增长得特别快。相较于宝马、奔驰、奥迪等品牌的豪华汽车，许多经济型车用户也很乐意选择汽车金融服务。大家现在都有投资意识了，虽然本身买的车不贵，但是车贷利息不高，一部分钱拿来投资也觉得不错。”该4S店经理张女士表示。
记者在各主流品牌4S店发现，除了少数厂家支持的“0利率0手续费”的热推车型，大多数车型提供的金融方案围绕“低利率”或“低手续费”，按照1-5年的按揭方案计算，对经销商而言同样也有不少利润。
据了解，在经销商利润占比中，车贷增长势头不减。过去数年中，车贷的比例已从2008年的5%上升到2015年的17%，并且预计在短期内仍将快速提升。业内人士预计，汽车金融将成为未来经销商利润新的增长点。
P2P车贷异军突起
“你家能用京东的汽车‘白条’买车吗？”刚毕业工作不久的海口小白领刘小姐咨询她心仪已久的某品牌车4S店客服。
随着购车一族的年轻化趋势，尤其是作为新生代购买主力军的“80后”“90后”，更乐意使用贷款买车，对车贷的便捷性也更为关注，P2P车贷也随之异军突起。
记者在“京东金融”平台上，发现了“汽车白条”字样，其广告语也是极具诱惑力，“打白条买车，月供零压力。”据了解，各互联网巨头也都着手联合各种金融机构和众多汽车品牌4S店打造P2P购车贷款模式。
截至目前，全国涉及车贷业务的p2p平台达到1300多家。消费者只需提交申请，即可迅速获知贷款授信额度，快捷方便，解决了很多年轻客户消费力旺盛但资金不足的燃眉之急。
选车贷当货比三家
面对种类繁多的放款机构，购车者应该如何选择适合自己的贷款产品？业内人士建议，应综合考虑首付比例、分期数、贷款限额、贷款利率、担保方式（信用贷款还是抵质押贷款）、能否提前还款等诸多因素。
在首付比例方面，多数放款机构将比例控制在30%到40%之间，但出于抢占市场份额的考虑，也有不少银行推出了“0首付”的优惠；从贷款分期数看，各放款机构则“步调一致”，目前均推出了1年期、2年期、3年期产品。
针对借款人最关心的贷款利率问题，记者了解到，由于银行的授信门槛相对较高，其资金价格也较低，年利率通常在5%至7%之间，P2P网贷机构虽更加灵活，由于放宽风险准入，其资金价格也更高，常见年利率为8%至10%。
从担保方式的差异看，银行仍具备一定优势。银行仍是提供信用贷款的主力军，相比之下，P2P网贷机构的贷款产品则大多需要抵质押物。
此外，业内人士提醒消费者注意车贷过程中的“潜规则”。
潜规则
“0首付”其实是陷阱
据了解，许多“0首付购车”只是个骗局。骗术手段就是以“0首付”作为噱头引诱客户上钩，再骗他们用车辆抵押贷款筹集资金，同时将车扣压，等你明白受骗上当时，最后你会发现，车子没了，你还背了一大笔银行贷款。事实上，新车贷款最低首付是两成，新能源汽车可以低至1.5成，“0首付”购车根本就不合规定。
“0利率”藏着高利息
比起“0首付”购车，“0利率”购车的广告更为普遍。“0利率”的广告背后，有一部分是厂家为促销，提升销量，直接给贷款购车人士贴息，更多的则是将利息转嫁到其它费用之上。转嫁的方式常见有：祼车价格高，车辆优惠幅度明显小于其他4S店；巧立名目收取费用，什么手续费、保证金、评估费、审查费，各种收费加起来比之普通的利息有过之而无不及。
搭售高额保险
明明新车保险只需4000元就够，但4S店偏偏规定，你必须在购车同时，购买6000元的相应保险，否则就要你拿全款买车。对于这种霸王条款，要看清合同明细，与4S店沟通，实在不行，则可以果断放弃。
