农民贷款难，长期以来一直是制约农民生产致富、发展现代农业的一大瓶颈。而农民贷款难，难在没有抵押物。6年艰难探索，我省在借鉴格莱珉模式的同时，结合本地实际进行创新，逐渐形成“特色产业+小额贷款+财政贴息”的农民小额贷款新模式。

　　■ 本报记者 陈怡 

　　“海南农民小额贷款的核心是信用贷款。虽然海南农村的金融体系还没有建立起来，但是借助小额贷款试点工作，我们已着手开展了农民信用档案试点，通过小额信贷培养老百姓的还款意识，并通过建立信用档案，为农户持续利用信用贷款提供支持。”省金融办有关负责人日前接受本报记者采访时表示。

　　截至目前，全省已完成5.9万户、28.3万人的农户户籍信息的采集和入库，已有超过29万户信用农户获得贷款，贷款余额累计超过12亿元，解决了全省农户因信用不足而难以融资的问题。

　　“求贷无门”变“送贷上门”

　　3月11日，记者走进东方市大坡田村农民张伍招的养猪场，马上被干净、无臭味的猪圈环境吸引住了。只见一排标准化猪舍内，100多头肉猪，正在吃食。

　　“4年前，我才养了10头猪。不过，我当时已研究出无臭养猪技术，但却一直找不到资金扩大养殖规模。我曾向银行机构求助，但银行因我无法提供抵押物而将我拒之门外。”张伍招说。

　　由于农民无法提供抵押物，而且农业风险高，容易出现违约风险，银行不愿意提供信用贷款。　　　　　　   

　　为破解这个难题，海南于2007年开始积极探索，省农信社与孟加拉格莱珉银行开展农民小额贷款合作，启动我省农民小额贷款试点工作。

　　“以往，金融机构拒绝向农民放贷款；改革后，我们把贷款送上门，将贷款审批权交给农民。农民自愿组成5户联保小组，在接受金融机构信贷员5—7天培训后，只要是2万元以下的贷款，不需审批，不需抵押，就可直接发放。”省农信社有关负责人说。

　　5户联保贷款是信用贷款的一种新形式，解决了张伍招等农民因为没有抵押物而无法贷款的难题，而省农信社也探索出符合海南农村发展的“一小通”小额信贷支农新模式。

　　引进政府贴息机制

　　随着农信社“一小通”支农新模式的推广，我省开始进一步创新农民小额贷款。2010年，省政府出台小额信贷贴息管理办法，规定凡5万元以下农户小额贷款，只要按时还本付息，本息结清后，均可获得不低于利息总额5%的财政补贴。

　　“借助财政贴息鼓励发放小额信贷，堪称一项了不起的创新。到目前，我省已发放贴息及奖补资金2.24亿元，撬动贷款金额140.25亿元，惠及农户26.95万户。”省金融办有关负责人介绍。

　　利用财政资金对农户小额贷款进行贴息和奖补，有利于鼓励农民致富增收。以往农民申请小额贷款，利息成本一定程度上制约了农民贷款积极性。而用财政手段贴息后，降低了农民的债务成本，从而提高了农民创业的主观能动性，也更能够激发农民的创造性。

　　屯昌县枫木镇九拉村苦瓜种植户林桂美，自2009年开始贷款种植苦瓜以来，已贷过款13万元，由于按时还款，她获得政府的全额贴息，零成本借用小额贷款将2亩苦瓜地扩大到6亩，家庭收入也翻了一番。

　　今年，为进一步促农增收，充分发挥贴息资金四两拨千斤的作用，我省将安排1.46亿元财政资金用于补贴农民小额贷款，预计能撬动小额贷款42亿元，惠及全省7万户农民。

　　破除“输血式”农村扶贫难题

　　从格莱珉模式试点开始，到“一小通”支农新模式的诞生，再到政府贴息政策的完善，我省创出了“特色产业+小额信贷+财政贴息”的农村金融创新支农的实践范例。

　　“农民小额贷款推广的目的是促农增收。从效果来看，我省通过贴息引导金融机构放贷款的市场化支农方式，破除“输血式”农村扶贫难题，大大提升了助农脱贫的效率。”省金融办有关负责人表示，小额贷款财政扶贫贴息变“无偿扶持”为“有偿扶持”，增强了农民管好用好资金的责任感，大大提高财政扶贫资金使用效益，培养了农民讲诚信的意识，极大地调动了村民发展生产的积极性。

　　该负责人称：“海南农村的金融体系还没有建立起来，通过小额信贷培养老百姓的还款意识，进而利用信用贷款继续促农增收是我们工作的目标。下一步，我们会继续研究小额贷款如何与信用建设形成更密切的互动，毕竟金融中最重要的部分是讲诚信。”

　　（本报海口3月23日讯）

　　相关链接

　　“一小通”具体包括“八专四交”：即专设机构、专业队伍、专门文化、专项流程、专列产品、专项贴息、专门系统、专家团队；把贷款审批权交给农民、把贷款利率定价权交给农民、把风险防控交给科技设备、把工资发放权交给小额信贷员，这套模式保证了农民便捷拿到贷款。