今年全国两会上，政府工作报告提到要“发展普惠金融”，“普惠金融”的概念，迅速家喻户晓。本次年会上首个分论坛主题也聚焦到普惠金融。

　　那么，究竟什么是普惠金融？实际上是三个关键词：一是“普”，二是“惠”，三是“金融”。“金融”是常见字眼。那么，“普”是什么呢？中国社科院副院长李扬给出的答案是：接受正常的金融服务是每一个公民天赋人权。就是说，老百姓平时过日子或者创业，想要的金融服务都能有。

　　那么什么是“惠”呢？就是每个人、每个企业在需要金融服务时，都能比较快捷、便利地获得，而且利息还不是太高，贷个款“不太贵”。

　　这似乎不太难，却是全球金融界最头痛的。虽然国内普惠金融改革取得一定成效，但还远远不够，金融服务既不是太“普”，也不太“惠”。

　　以贷款为例，企业贷款比个人贷款方便。而个人贷款又分三六九等：城里人比乡下人方便，城里的有钱人又比缺钱人方便。企业贷款同样如此：大企业比小企业方便，国企比私企方便。

　　从金融家的角度上来说，他们也没有太大的错。因为资本要逐利，越是优势群体借贷越能带来更大资本收益，资金也越安全。

　　那么，究竟谁错了呢？此次论坛的专家们给出了答案：金融体制有问题，需改变现有体制，让金融机构能够通过普惠金融赚到钱，实现困难群体与金融机构的共赢。这就需要突破性的金融体制改革。年会官方发布的《农村金融发展报告2015》认为，有几个地方的普惠金融改革比较成功，其中就有海南农信社开展的农村金融改革。2007年海南启动农信社改革时，却是全国最后一个改革的农信社。

　　海南农信社成功的主要原因在于，他们通过“一小通”小额信贷支农新模式，初步解决了“普”与“惠”的难题。“普”就是把贷款的审批权交给农民；“惠”就是把贷款利率定价权交给农民、把贷款风险防控权交给网络、把工资发放权交给信贷员。因此，海南现在有近60%的农户获得小额贷款，比其他地方高约10%；贷款利率一般在7%到8%，省政府还拿出不低于5%的贴息，所以到农民手上贷款利率很低，使用起来积极性很高。

　　因此，新的普惠制金融改革，不能就事论事，需要站在整体的角度来考虑问题：即必须从夯实实体经济、提升科技服务、加强政策扶持、融入互联网+概念等多个角度，让其他各个体系充分配合金融界的普惠金融改革。例如，可以考虑把困难群体组织起来，成立新型信用合作社，让他们联手抵御风险，商业金融机构可以提供辅导、监督和资金批发服务，政府可以提供政策扶持等，真正实现“普”与“惠”两条腿走路。（本报博鳌3月26日电）